Да здравствует ломбард!

ФОТО: ДМИТРИЙ РОГУЛИН/ТАСС

В рамках борьбы с теневым сектором с 2021 года для ломбардов начала действовать процедура допуска на финансовый рынок. Организации должны направлять в Банк России заявление о внесении сведений в Государственный реестр ломбардов. Но предпринимателям не захотелось выходить из тени. Сегодня ситуация осложнилась.

В Калининском районе Челябинска «застукали» очередной незаконный ломбард. Для населения в комиссионном магазине выдавали небольшие займы. За несколько тысяч рублей в долг просили подписать договор. И по нему клиент предоставлял в залог свою недвижимость. Между тем, предметом залога может быть только движимое имущество, потому ломбардам запрещено выдавать деньги под залог документов (например, ПТС) и недвижимости.

Естественно, данная организация не входила в официальный список финансовых учреждений.

Ранее в Малоярославецком районе Калужской области проведена проверка исполнения законодательства о ломбардах. Установлено, что в одном из помещений с вывеской «Ломбард» в райцентре индивидуальный предприниматель незаконно выдавал гражданам краткосрочные займы под залог имущества.

Для сокрытия незаконной деятельности мужчина заключал с клиентами договор комиссии, но прокуратура расценила их как притворные. Индивидуальный предприниматель привлечен к административной ответственности за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов). Незаконная деятельность прекращена, нарушитель оштрафован на 30 тысяч рублей.

В Кемерове по требованию прокурора закрыли ломбард, который незаконно предоставлял потребительские займы без правового статуса кредитной организации.

В Симферополе предприниматель под видом комиссионного магазина организовал нелегальный ломбард: предоставлял займы под залог имущества. «Ранее этот же предприниматель уже привлекался к ответственности в виде штрафа, все по той же статье административного кодекса – предоставление потребительских займов предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление», – заявили в прокуратуре.

После повторного нарушения прокурор обратился в суд с заявлением о запрете незаконной деятельности. Исковые требования удовлетворены. Надо сказать, подобные факты закрытия микрофинансовых организаций время от времени становятся достоянием гласности, но не слишком часто. Дело в том, что жалобы на них рассматривает… Банк России, а не правоохранительные органы. Более того, жалобы клиентов псевдоломбардов Банк России не рассматривает. Да и наказание за незаконную деятельность предусмотрено лишь административное.

Вот и в Челябинске, с которого мы начали разговор, индивидуальный предприниматель, организовавший «серый» бизнес, оштрафован на 35 тысяч рублей.

И СНОВА ЗОЛОТО МАНИТ НАС

Между тем сегодня, проблема остра как никогда. В мае прошлого года она даже была предметом рассмотрения круглого стола Уральского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ. Тогда было отмечено, что по количеству нелегальных ломбардов Челябинская область, по данным Банка России, занимает в УрФО лидирующую позицию.

Об объемах теневого рынка займов можно судить, например, по таким опубликованным цифрам: за 9 месяцев 2020 года жители Челябинской области заключили с ломбардами 1,2 млн договоров займа, на общую сумму 10,7 млрд руб. Объем выданных займов увеличился на 6%, по сравнению с предыдущим годом. Большинство южноуральцев брали деньги под залог имущества (золотых изделий, бытовой техники), реже – под залог транспорта. Доля невыкупаемых вещей в ломбардах за последние несколько лет выросла с 10% до 25–30%. Считается, что столь высокий процент невыкупа соответствует периодам экономических кризисов. Сегодня мы свидетели одного из самых жестких.

Надо сказать, что и легальные ломбарды не чураются «подработать» в сфере «черного нала». Ассоциация «Лига ломбардов» выявила схему, при которой клиент получает заем наличными под залог вещи, после чего сразу же выкупает ее по кредитной карте. Грубо говоря, заложил, скажем, брильянт за два-три миллиона рублей, получил деньги и тут же выкупил его по безналу. Процент за эквайринг еще месяц назад был вполне сносный, от 0,5%. Да и сумма эта уходит предприятию на затраты. Так что, договориться всегда можно. Тем более, если клиент ломбарда и его учредитель – одно и то же лицо.

Если кто-то борется с теневым денежным оборотом, может обратить внимание и на эту сферу деятельности. Возможно, тут не так уж и безобидно все. Понятно, что такому криминальному обогащению не может противостоять Административный кодекс со своими копеечными штрафами. На месте одного закрытого теневого ломбарда появляется два новых. Уголовный кодекс данную ситуацию не замечает, не считая обман людей, подписавших договор, мошенническими действиями.

Справедливости ради отметим, что с этого года государство планирует реализовать несколько нововведений в целях усиленного регулирования рынка ломбардов. В частности, с 1 января 2022 года все ломбарды должны были перейти на ЕПС (Единый план счетов). А с середины января должен начаться многоступенчатый процесс интеграции ломбардов в так называемую ГИИС ДМДК (федеральную государственную информационную систему, предназначенную для получения, обработки, хранения и предоставления информации о происхождении и об обращении драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них, а также для организации специального учета). В рамках этого процесса нужно будет ввести обязательную маркировку залогов, которая станет осуществляться специальными центрами Пробирной палаты.

Ситуация осложняется тем, что и сама процедура такой интеграции слабо прописана, позволяет предпринимателям и чиновникам трактовать ее по-разному. Иной «микрофинансовый» бизнесмен может просто плюнуть на все и перейти на нелегальное положение. Хлопот меньше, а ответственность, как мы выяснили, копеечная. Более того, Центробанк планирует создание в 2022 году саморегулируемых организаций для ломбардов. Это – обязательное членство, обязательные взносы, создание соответствующих руководящих и контролирующих органов, документации и всего прочего, имеющего больше отношения к бюрократии, чем к бизнесу. Кроме того, вышеуказанные меры повлекут за собой как минимум дополнительные расходы: потребуются новые сотрудники с определенной квалификацией, программное обеспечение, средства на транспортировку залогов и т.д.

Понятно, затрачивать материальные и людские ресурсы на малопонятное нововведение сообществу владельцев ломбардов совсем не хочется. Потому процесс идет без должного энтузиазма.

ЧЕЛОБИТНАЯ ДЛЯ ЦЕНТРОБАНКА

Союз «Национальное объединение ломбардов», который представляет интересы более 150 ломбардов, ставя своей целью повышение эффективности деятельности ломбардов, ее прозрачности для потребителей и надзорных органов, обеспечение права выбора услуги потребителем, направило в адрес председателя ЦБ РФ Эльвиры Набиулиной длинное и аргументированное письмо с просьбой о недопустимости введения обязательных СРО для ломбардов. По мнению членов союза, этот малочисленный, безрисковый рынок, несущий высокую регуляторную нагрузку и значительные расходы по внедрению новых требований законодательства, не нуждается в дополнительной нагрузке в виде обязательного членства в СРО, могущего стать причиной резкого сокращения их количества.

ФОТО: ВИКТОР КОРОТАЕВ/КОММЕРСАНТЪ

«Согласно предварительному анализу, все вышеуказанные нововведения неизбежно приведут к уменьшению числа ломбардов (предварительно, минимум на 300 организаций – после каждого из нововведений) и переходу их в ряды «комиссионных магазинов», де-факто практикующих ломбардную деятельность, но де-юре неподконтрольных Центральному банку, а также к снижению уровня доступности финансовых услуг для населения в регионах и, в особенности, в малых населенных пунктах, где банки и прочие финансовые организации не открывают свои отделения», – сказано в челобитной.

Напомним, что в 2021 году, с введением Государственного реестра ломбардов и усилением регуляторной нагрузки, количество ломбардов сократилось фактически втрое. Сейчас, с началом реализации новых регуляторных требований, выжить на ломбардном рынке будет очень сложно. И это, на «белом рынке» ломбардов. А, если заглянуть в любой полуподвал и проникнуться доверием к парню, сидящему за окошечком, то можно узнать, что по документам здесь не ломбард (хотя табличка именно об этом и гласит). Формально это комиссионный магазин, торгующий товарами, бывшими в употреблении, иначе говоря, скупка. Таким образом, данное микропредприятие не попадает под закон о ломбардах. И живет себе спокойно: покупает у людей в безвыходной ситуации золотишко задешево, как лом, перепродает за дорого, как изделие. С залогами даже заморачиваться не хотят. Сюда и без того не зарастает народная тропа.

Ясно, что учета тут ведется два: один для себя, второй – для налоговиков. По непроверенным данным, схожим образом грешат даже самые крупные сетевые, легальные ломбарды: часть залогов оформят как надо, а часть проведут через черную бухгалтерию. Человеку ведь главное деньги получить, а кто и как документы оформил – безразлично. Если же речь идет о краденых вещах…. Ой-ой, нет, там такого не бывает, конечно….

ФОТО: ИГОРЬ ИВАНКО/КОММЕРСАНТЪ

Получается, что «черный» ломбард – король теневого финансового бизнеса. И потому, узнав о закрытии очередного тайного микрокредитного притона, впору воскликнуть: «Ломбард умер, да здравствует ломбард!»