Кредит для того, кто умеет быть танком

Если вы хотите купить жилье в России, то запаситесь терпеливым начальником, друзьями-юристами и картриджами

Так получилось, что с 19 лет я начал жить отдельно – не потому, что конфликтовал с родителями, просто хотелось самостоятельности. Уже на втором курсе начал снимать квартиру и быстро понял: съемное жилье довольно разорительно. Надо думать о собственном. Тем не менее прошло еще 10 «съемных» лет: то не было хорошо оплачиваемой работы, то кризис, то выгодная аренда, то желание пожить в свое удовольствие превосходило жажду иметь свое жилье.
Но вот тебе 29, ты женат, у тебя постоянная работа и неплохая зарплата, и ты понимаешь – пора. Разумеется, денег на то, чтобы купить жилье сразу, нет.

Решено: беру ипотеку и приобретаю свое жилье.

Из всего многообразия, которое вроде бы предлагает рынок, реальных вариантов оказалось немного. «Вторичка» в Москве стоит безумных денег, а покупка на стадии нулевого цикла – слишком рискованна: велик шанс оказаться в рядах обманутых дольщиков, да и жилье нужно сейчас, а не в 2020-м…

Той суммы, которую удалось собрать с помощью родных и близких, даже в случае ипотеки могло хватить только на жилье в ближнем Подмосковье. Два месяца я потратил на езду по адресам, которые находил в рекламных объявлениях. Как правило, все обещанные прелести – местность, готовность жилья, заявленная цена – оказывались липой. То стройка едва начата, то «дивный пейзаж» оказывается мусорной свалкой, то цена – втрое выше обещанной. Но вот неожиданная удача! Отличное предложение, то, что надо: дом на две квартиры (таунхаус), небольшой участок земли и в наличии все документы, включая свидетельства на собственность. Одна неприятность: продавец, который реализовал объект, решил не утруждать себя аккредитацией объекта по ипотеке у банков, а возложил это на потенциальных покупателей. «Домов в нашем поселке всего 16, мы их быстро продадим безо всяких ипотек», – честно сказал мне продавец. Я удивился: реклама утверждала, что оформление ипотеки занимает не более 7 дней.   

Решение принято – берем. Заключаем предварительный договор купли-продажи и бронируем дом на месяц (специально с запасом, чтобы успеть собрать документы, учитывая, что 7 дней в реальности могут обернуться двумя-тремя неделями).

Дом забронирован – надо выбирать банк. Зарплата у меня и у жены белая, нам нет тридцати, так что по всем параметрам мы идеальны для любого банка, предоставляющего ипотечный кредит. Изучаю условия по процентным ставкам, досрочному погашению и подаю документы в 4 наиболее подходящих мне банка, все известные и с хорошей репутацией.

Во всех четырех банках мне предлагают пройти через рутинную процедуру – заполнить анкету, принести справки (2 НДФЛ) с работы, копии паспортов, пенсионные свидетельства. Простой набор документов. В каждом из банков меня заверили, что примут решение в течение 3–5 дней.

Жду три дня – никаких новостей. На четвертый день узнаю в бухгалтерии, что два из выбранных мною банков звонили для уточнения моего места работы и заработка.

День пятый – звонок из банка «У»: «К сожалению, не можем вас порадовать, у вас непогашенный автокредит в другом банке, а по нашим правилам 2 кредита не положено». Какой автокредит? Я его погасил 2 года назад и уже год как продал эту машину. «Извините, но по нашей базе это так. Принесите справку о том, что кредит погашен», – предлагают мне. Предложение самим позвонить в другой банк вызывает недоумение: это ваши проблемы, говорят мне. Через день приношу справку, еще через день звонок. «Поздравляем, ваша заявка одобрена, но есть некоторые уточнения. Вы должны закрыть кредитную карту другого банка, а кроме того, ставка будет не 10 процентов, как было первоначально заявлено, а 14». Закрывать карту и платить по 14% в год не хочу и не буду – дорогой банк «У», давай до свиданья!

На седьмой день получаю разом звонки из трех оставшихся банков. Начинаю поиск бригады по ремонту. Вот же я наивный… Оказывается, теперь с каждым из банков надо согласовать сам объект недвижимости. А это еще 7 дней по заявлению банков. Запрашиваю необходимые документы у продавца – какие проблемы, все свидетельства о собственности, повторю, есть (а это самое главное, т.е. полностью отсутствует риск недостроя).

Но все, как выяснилось, не так просто. Банкам непременно нужны копии, заверенные продавцом. И обязательно наличие оригиналов, сканы не подходят. Продавец, конечно, тоже не торопится, но в конце концов собираю необходимые документы и отправляю их в банки курьером.
 Жду.

Проходит 3 дня, звонок из банка «Р»: «Василий Валерьевич, ваша заявка отклонена, мы не занимаемся таунхаусами в принципе, только квартирами. До свиданья». Так почему же вы мне сразу об этом не сказали, ведь во всех анкетах я писал, что мне нужна ипотека под таунхаус? А кроме того, в свидетельстве о собственности написано «КВАРТИРА», так как в России вообще нет понятия «таунхаус». Все это сотрудников банка не волновало. Тут же я узнал, что у банка «Р» есть еще ряд нигде не прописанных ограничений: банк не принимает на ипотеку дома старше 1960 года, дома с деревянными перекрытиями, дома без подвалов… Я бы не удивился, если бы в этом списке оказались дома с плохими соседями или с плохой репутацией

Через день получаю официальный ответ от банка «С», в котором говорится, что для дальнейшего рассмотрения моей заявки мне необходимо предоставить порядка 20 (!) дополнительных документов. Все бы ничего, но большинство этих документов для данного типа собственности вообще не предусмотрено. Например, банк упорно требовал договор купли-продажи продавца с предыдущим собственником. А его просто не было, так как предыдущий собственник (он же застройщик) передал объект продавцу в счет задолженности, а в таких случаях стандартный договор не предусмотрен. Изложив свои доводы письменно, получаю новое письмо из банка, где повторно перечислены все те же 20 документов. Связаться с юристами банка или же с отделом оценки не представляется возможным – они фактически засекречены.

Я все понял, банк «С» говорит мне: «Давай до свиданья, ищи другой объект». Не хочу другой – хочу жить там, где я выбрал.

Остается последний банк. Через 10 дней с момента подачи документов на одобрение объекта получаю письмо с требованием предоставить 10 дополнительных документов по объекту. Смотрим вместе с продавцом и юристом – понимаем, добыть эти документы реально, но долго и затратно (наши госорганы работают без дополнительного стимулирования очень неспешно).

Не вдаваясь в подробности – этот, четвертый по счету банк в конце концов ипотеку мне одобрил. Ровно через 9 месяцев с момента первого обращения. И только потому, что я:

– проявил невероятную настойчивость;

– рабочий график позволял мне (в течение всех 9 месяцев) заниматься оформлением и переоформлением документов;

– мой одноклассник стал ныне отличным практикующим юристом и бесплатно мне помогал;

– я попал на понимающего и адекватного куратора со стороны банка, который вник в мою ситуацию и даже на каком-то этапе добился от банка изменения правил;

– и наконец, мне просто повезло!

За 9 месяцев я успел отправить более 200 электронных писем своему куратору из банка, провести 3 юридические экспертизы, переделать 5 раз отчет об оценке объекта, собрать 10 справок (по несколько раз каждую, так как справка действительна максимум месяц) из различных госорганов, поменять продавца объекта (так как за эти месяцы продавец неожиданно сменил юридическое лицо), извести три картриджа корпоративного принтера на печать различных бумаг, провести решение об изменении правил ипотеки через совет директоров банка (который мне дал кредит).

Если бы я заранее знал, что такое ипотека, я точно до сих пор жил бы на съемной квартире. 

Теперь же я живу в своем любимом доме и на протяжении ближайших 10 лет буду платить банку чудовищные для Европы и отличные для России 9% годовых.

И к 40 годам стану полноценным собственником.

Путь, который я прошел, как теперь я понимаю, довольно стандартен для России. Так как у нас никогда не будет идеальных документов, идеальных заемщиков, идеальных законов, идеальных банков и идеального государства. У нас все будет долго, сложно и за деньги. А в большинстве случаев – и за деньги не будет.