Кредитная паутина

Долговая нагрузка на граждан России стала рекордной за пять лет и приближается к рекордам за все времена. Между тем, банкиры считают, что это только начало пути, и приводят в пример так называемые развитые страны. «Совершенно секретно» объясняет, почему эта система у нас не работает, а что американцу хорошо, то русскому банкротство.

Центробанк России выражает обеспокоенность ростом задолженности вверенного ему населения  – она достигла 9,9% от ежемесячного дохода. Рекорд – 10,4% в 2014 году. Общий объем долга россиян только перед банками (а есть ещё система ЖКХ и налоги)–14,9 трлн рублей, что соотносимо с размером федерального бюджета страны. Причем рост – очень быстрый, 2018 год оказался в этом смысле феноменальным. Плюс 22,8% – для сравнения, вся экономика выросла на 2,3% и почти исключительно как раз за счет кредитования. Например, впервые объем финансирования строительства через ипотеку превысил объем всех иных источников.

Вот только эти кредиты придется когда-нибудь отдавать. По данным Национального бюро кредитных историй, не менее 6 млн граждан России испытывают проблемы с возвратом кредитов. Это каждый 24-й житель страны – как видим, проблема начинает носить широкий социальный характер. Больше всего просрочек по самому изощренному виду кредитования – кредитным карточкам. Они отличаются особой легкостью доступа к деньгам, наличием бесплатного периода пользования деньгами и свирепыми процентами по истечении этого периода. 25% обладателей кредитных карт не просто выходят за пределы бесплатного периода, но и не успевают вносить минимальные платежи. Что приводит к быстрому накапливанию суммы долга. Более 20% потребительских кредитов также просрочены. 11% автокредитов, 5% ипотечных займов – туда же. Цифры эти растут не быстро, а иногда и снижаются, но понятно же, что это до первого серьезного экономического потрясения.

ЗАЕМЩИКИ ВЫГОДНЫ

Но если Центробанк хотя бы формально «выражает обеспокоенность», то почему федеральная власть России не просто спокойна, но и поощряет рост кредитования? Это делается совершенно сознательно. По двум основным причинам.

Первая причина. Банковское лобби у нас чрезвычайно сильное, оно сильнее нашего правительства. Можно иронически относиться к идеям «мировой закулисы», «заговора Уолл-стрит», но нельзя отрицать того, что нынешним миром правят деньги. А деньги эти производятся исключительно Федеральной резервной системой (ФРС) США – фактически группой крупнейших банков США. Они неподотчетны никому на свете – например, сейчас президент Дональд Трамп в бессильной злобе обрушивается на Федеральную резервную систему, раз за разом поднимающую ключевую ставку, то есть делающую доллар дороже. Что прямо противоречит экономической политике Трампа.

А Центробанк России, каким бы он ни был «озабоченным», фактически прямо подчиняется мировой системе Центробанков, возглавляемой ФРС. ЦБ РФ не является собственностью нашего государства, в законе прямо сформулировано, что он не отвечает по обязательствам России, и Россия не отвечает по обязательствам Центробанка. При этом позиционирующий себя как «государственный» Сбербанк на 50% принадлежит «ничейному» Центробанку и более чем на 40% – американским инвестиционным фондам.

Характерно, что при широко разрекламированной зачистке банковской системы в России ни один из владельцев сколько-нибудь значимых банков, где обнаружились огромные недостачи, не попал за решетку. Все спокойно покидают Россию и рассказывают «там», как несправедливо с ними обошлись. А в пресловутом «законе о фейковых новостях» указана ответственность за ложную информацию о «кредитных организациях», но нет таковой относительно, например, магазина или кинотеатра.

Вторая причина. Человек, находящийся в кредитной ловушке, оказывается очень полезен для экономики. Дело даже не в том, что благодаря этому кредиту был произведен (или, увы, импортирован) какой-то товар, но и в том, что обязанность платить кредит чрезвычайно дисциплинирует работника. Вы знаете, что при прочих равных работодатели предпочитают брать на позиции специалистов именно кандидатов с действующими кредитами? Эти люди крепче держатся за рабочее место, они готовы работать за меньшие деньги, лояльны к начальству и так далее. А поскольку мировая экономика, как ни крути, построена на эксплуатации человека, закредитованные сотрудники обеспечивают больший экономический рост, чем свободные и уверенные. Да и к протестам, к «раскачиванию лодки» они до поры до времени менее склонны – им нужна стабильность, чтобы выполнять свои обязательства.

Тут есть, в свою очередь, два значимых «но». Во-первых, платящие кредиты работники действительно производят больший прибавочный продукт, нежели «свободные», но экономика выигрывает от этого лишь тогда, когда этот продукт остается в стране. У нас же деньги выводятся за рубеж, причем во многом через те самые банки, которые закредитовывают население. И во-вторых, покорность «кредитных рабов» не вечная – доведенные до отчаяния люди, понимающие свою неспособность расплатиться по долгам, способны на многое. Впрочем, это относится в основном к тем, у кого задолженности по ЖКХ – люди, покупающие в кредит машину, авто или айфон, относятся к психологическому типу конформистов, и в ряды оппозиции они пойдут последними

ЕСТЬ КУДА РАСТИ?

А что «у них»? Для сравнения разных стран принято мерить задолженность в доле от валового внутреннего продукта (ВВП). Наши 15 трлн рублей – это примерно 15% российского ВВП. Так вот, по мировым меркам это ничтожно малая цифра. Оказывается, «нормальные люди» закредитованы куда сильнее и при этом неплохо себя чувствуют.

Австралия, Дания, Швейцария входят в первые десятки всех возможных списков комфортных и процветающих стран. Объем кредитов там – под 125%. Где-то рядом Нидерланды. Канада, Норвегия – под 100%. США, Великобритания, Корея, Швеция, Португалия – более 75%.

Из заметных стран ниже России лишь Аргентина да Индия.

Иной становится картина, если смотреть в динамике. Китай, Россия, Бразилия – вот три страны, быстрее всего наращивающие долг населения перед банками. В большинстве развитых стран, включая США, этот показатель, напротив, снижается. Особенно впечатляют взявшиеся за ум японцы – в нулевых им удалось резко снизить задолженность (с 75% до 65%) и с тех пор держаться выбранного уровня. А вот мы, похоже, меры не знаем. Был существенный спад в 2015 году, когда после обвала рубля старые кредиты мы худо-бедно отдавали, а новые не брали из-за совершенно неадекватных ставок. Однако как только ситуация нормализовалась, а инфляция снизилась, начался новый бум. Опасный бум.

МЫ – НЕ ОНИ

Пожалуйста, не верьте тем, кто говорит, что кредитная экономика – это нормально, и показывает при этом на Данию с Австралией. Разница между кредитом в Копенгагене и Москве крайне существенна. Средний кредит в России намного короче и намного дороже.

Дело ведь не в сумме кредита как такового, а в двух других параметрах.

Во-первых, в доле дохода, которую приходится платить банку. Процентная ставка в России по мировым меркам исключительно высока – ипотека в большинстве стран фактически бесплатна (2–3% считается уже крупным процентом), о 10% по картам и потребительским кредитам там тоже не слышали, а у нас и 30% по карте – не редкость. Получается, что за квартиру почти все переплачивают хотя бы в 2 раза, а кое-кто и в три. То есть в России, в отличие от Запада, тяжел не столько сам кредит, сколько проценты по нему! И снижение дохода превращает ипотечный кредит в многолетнюю каторгу.

Во-вторых, в комфортности существования после выплаты долга. Возьмем человека с доходом 20 тыс. рублей в месяц, который платит по кредиту ежемесячно 7 тыс. И другого, с доходом 200 тыс., который платит 100 тыс. Формально второй закредитован гораздо сильнее, и статистики считают именно так. Фактически же проблем гораздо больше у первого, так как оставшийся его доход – ниже уровня нормальной выживаемости. И вот тут проявляется еще одна наша разница с Западом: там развит средний класс, у которого доход – с запасом для комфорта, и даже выплата банку солидной части этого дохода не заставляет покупать гнилую картошку, потому что она дешевле. У нас же кредит – почти всегда тяжкая ноша.

Есть и еще один важный нюанс. В так называемых развитых странах банковские кредиты – основной тип задолженности населения. Там десятилетиями, а где и столетиями существует отлаженная налоговая система, там нет проблемы массовых неплатежей за услуги ЖКХ («газ отключают» там быстро, не дожидаясь, пока долг станет неподъемным). В России же очень быстро нарастают именно налоговые и коммунальные долги – со скоростью еще большей, чем банковские. Речь идет, например, о почти 1,7 трлн рублей уже просроченной задолженности по ЖКХ, которая сейчас оперативно поступает когда в суды, когда и к коллекторам, чего раньше не было. Налоговые долги пока существенно меньше, но с распространением системы самозанятых и ростом налога на недвижимое имущество они будут очень быстро расти.

Таким образом, наша формально низкая закредитованность на самом деле тяжелее для населения, чем вроде бы высокая в США или Японии. Тем не менее, оперируя только выгодными для себя цифрами (профессия такая), банковское лобби тормозит невыгодные для себя законы по контролю за кредитами и впаривает на каждом шагу свои «чрезвычайно выгодные» предложения. Не уточняя, для кого они выгодны.

КОМУ ВОЙНА, КОМУ МАТЬ РОДНА

Удивительно ли, что пока Росстат констатирует падение реальных доходов населения пятый год подряд, банки устраивают шикарные вечеринки в честь рекордных прибылей? Пир горой во время чумы: 831,7 млрд рублей (рост на 11,1%) прибыли Сбербанка стали абсолютным рекордом для российских банков за все времена. Объем дивидендов вырос еще сильнее – на 15,4%, и мы помним, что крупную долю здесь получают заокеанские инвесторы. Такие успехи Сбербанка обусловлены тем, что его главный акционер, Центробанк, на свое усмотрение лишает лицензий банки-конкуренты, внушая бизнесу и гражданам мысль: частные финансовые организации ненадежны, если не хотите проблем, идите в Сбер. Впрочем, и в целом банковская отрасль показала выдающиеся результаты. В отличие от остальной экономики

Долгое время, до начала «войны санкций», российские банки вообще работали самым беспардонным образом – выдавая кредиты под двузначные проценты (в России же высокая инфляция), сами преспокойно перекредитовывались на Западе менее чем под 1% годовых. И хотя сейчас доступ к длинным зарубежным деньгам стал затруднен, крупнейшие банки все равно получают иностранные деньги – через краткосрочные займы, через иностранных «дочек» или иными путями.

ИЗМЕНЕНИЯ ЗАКОНОВ

Центробанк, как уже говорилось, независим от государства, но в то же время он существует в этом государстве и, учитывая российскую специфику, не может игнорировать пожелания высшего руководства страны, как это происходит в США. А пожелания эти следующие – да, нам нужна нация должников, но при этом не нужна нация отчаявшихся должников. То есть шерсть стригите, но шкуру-то сразу не сдирайте. Поэтому и в Центробанке, и в Госдуме есть достаточно много инициатив, призванных хотя бы сократить число неплатежей по кредитам, а также защитить заемщиков. Самыми важными за последние годы стали законы о банкротстве физических лиц, о коллекторской деятельности, а также последовательные ограничения максимального процента по займам в микрофинансовых организациях.

Перечислим наиболее важные из рассматриваемых ныне инициатив.

– С 1 октября 2019 года Центробанк может ввести «дифференциацию коэффициентов риска по потребительским кредитам в зависимости от показателя долговой нагрузки». Проще говоря, если должник вынужден ежемесячно платить солидную часть дохода и не очень понятно, на что он живет, такой кредит засчитывается банку как сомнительный, что не лучшим образом отражается на отчетности.

– Законопроект об ипотечных каникулах – предложил Центробанк, поддержал президент. Если человек потерял работу или попал в одну из других перечисленных в законе критических ситуаций, он сможет, уведомив банк, временно прекратить платежи по кредиту.

– «Цифровой профиль» клиента начинают тестировать 16 крупнейших банков. По сути это доступ к максимальному объему информации о человеке, что позволит более точно принимать решение о том, выдавать ли ему кредит и на каких условиях. Многим это не нравится – слишком похоже на цифровой тоталитаризм. Каковым и является. Но, с другой стороны, вы же тоже не одолжите деньги совершенно незнакомому человеку, а банки долгое время поступали именно так.

– Законопроект о запрете выдачи кредитов тем, кто уже тратит на их обслуживание не менее 50% дохода. Как мы видели выше, это не самый точный критерий, но так или иначе ограничивать кредитную лихорадку для особо активных граждан, безусловно, нужно. Банки категорически против этого проекта, поэтому он мотается по комитетам уже почти год, и едва ли будет принят в обозримом будущем.

ВСЕВЛАСТИЕ БАНКОВ

Все это интересные документы, но сути проблемы они не изменят. Из всего сказанного выше есть только один вывод – брать кредиты в России нельзя. Исключение – здоровье, тут уж не до жиру. В остальных случаях, даже с ипотекой, возникает очень много вопросов.

Поясним про ипотеку. Существует много подсчетов, при которых становится ясно, что съем жилья зачастую выгоднее или хотя бы сопоставим. Вступление в класс собственников – дело рискованное; нам столько лет позволяли бесплатно приватизировать жилье только для того, чтобы потом доить налоги за него. Ну а в то, что собственность дает какие-то гарантии, не верит, кажется, уже никто – вот, скажем, в столичном Кунцево будут сносить прекрасные крепкие дома с полуметровыми стенами, чтобы переселить людей в многоэтажные картонные человейники. Собственно, и реновация относится к той же категории, хотя здесь иллюзия выбора в виде собрания собственников все же предусмотрена.

Проценты по автокредитам традиционно невысоки, но и тут овчинка выделки не стоит. Если у тебя нет миллиона на новый автомобиль полусреднего класса, не нужно пускать людям пыль в глаза и пять лет за него расплачиваться; даже под 8% годовых да со страховкой, да с дорогим ОСАГО вы переплатите в полтора раза. Купите бюджетную б/у машинку за 200 тыс. и ездите себе спокойно. Волнений меньше, налоги ниже, переплата нулевая. А сэкономленные деньги можно вложить в собственный профессиональный рост, чтобы следующую машину можно было купить какую хочется и без всяких кредитов.

Ну а потребительские кредиты, включая карты, – это уже откровенный грабеж. Привычка к наличию денег на кредитной карте сродни наркомании. А если человек хорошо кормит кредитку, добрый банк в одностороннем порядке постепенно поднимает ему «дозу», то есть лимит. Возможность немедленно потратить деньги мешает осознать, что деньги эти принадлежат банку, а не вам.

Кстати, о принадлежности денег. Недавно Верховный суд РФ рассматривал вопиющий случай. Имел некий гражданин дебетовую карточку Сбербанка с нулем рублей на счету. И задолжал где-то кому-то, дело пришло в суд, потом к приставам. Приставы, как им и положено, обратились в банк: а что там у вас на счетах такого-то? И банк, недолго думая, в одностороннем порядке разрешил клиенту овердрафт (фактически сделал карту кредитной) на сумму долга, снял эти деньги, передал их приставам и начал начислять космические 40% на этот «кредит». И хотя Верховный суд пояснил очевидное – что нельзя списывать со счета больше денег, чем там есть, – тот факт, что предыдущие инстанции покорно визировали этот беспредел, не может не тревожить.

Не гонитесь за показухой. Уровень жизни – это не айфон, фольксваген или 20-метровая кухня. Уровень жизни – это качественное питание, отменное здоровье и хорошее настроение. А ваши дешевые понты – не более чем наживка на банкирском крючке.

Банки правят Россией – и это плохая власть, с которой нужно бороться. Как минимум – неучастием в кредитной лихорадке.