Спасти нажитое

Историки и экономисты подсчитали: в России уже пятое поколение теряет к старости свои накопления. Все, нажитое непосильным трудом, сгорает в огне экономических и политических пертурбаций, а что не сгорает – теряет ценность: царские облигации и облигации госзайма, бриллиантовые сережки и полные собрания сочинений, мебельная стенка «Хельга» и сервиз «Мадонна», вклады в банках и «надежные» акции… Вроде полно советов, как не только сохранить, но и приумножить состояние, но где ж это состояние у простых людей? Обозреватель «Совершенно секретно» решил расспросить экономистов и финансовых советников, может ли обычный человек спасти свои сбережения, а еще лучше – умножить их настолько, чтобы не бояться встретить старость.

 

Именно это обычно говорят граждане, услышав очередную порцию советов экономических гуру: мол, это все для богатеев, а что можем мы, с жизнью от зарплаты до зарплаты, от платежа за кредит до платежа за «коммуналку»? Вот мы и решили выяснить: может ли среднестатистический гражданин сохранить и приумножить капитал?

 

 «НЕ ДЛЯ ПРОСТЫХ ЛЮДЕЙ» 

 

Согласно Росстату, среднедушевые доходы населения в 2017 году составляли немногим больше 30 тыс. рублей. То есть в семье из двух взрослых общий доход в среднем составит 60 тыс. Конечно, в Москве эта цифра будет больше, в провинции меньше, но все же 60 тыс. – это те деньги, которыми располагают большинство тех семей, которые как раз обеспокоены вопросами сбережений.

Пусть это будет достаточно молодая семья – супруги в возрасте 30–40 лет. Силы есть, карьера как раз выходит на пик, а значит, доходы растут – это плюс. С другой стороны – есть дети, есть квартира в ипотеку и автомобиль в кредит – это повышает расходы. Итак, что же делать (и что категорически не делать) семье, которая не хочет остаться к старости у разбитого корыта? А в идеале – хочет и до старости жить благополучно, невзирая на кризисы и прочие перипетии?

 

 ЖИТЬ, А НЕ ВЫЖИВАТЬ 

 

Мы все хотим жить хорошо здесь и сейчас. Ученые уже многократно подтверждали: как ни уговаривай человека потерпеть ради «светлого будущего», он все равно предпочтет приятное настоящее. А российская история последних ста лет только подтверждает: нет смысла рвать жилы ради грядущего – жизнь непредсказуема, все может измениться. Тут и потребительская реклама вторит: зачем ждать завтра? Получи удовольствие сегодня – хоть будет что вспомнить! И как во всем этом море соблазнов, с одной стороны, научиться жить по доходам, да еще что-то отложить и при этом не превратиться в Плюшкина, отказывая себе во всем? Можно ли вообще обычному гражданину сделать накопления, живя нормальной жизнью, а не выживая? «Можно!» – говорят эксперты.

«Для начала ответим на вопрос о том, нужно ли вам экономить и какой должна быть ваша идеальная разница между доходами и расходами. Это очень просто – начните с финансовых целей: запишите все то, чего хотите достичь до конца вашей жизни, оцифруйте это по стоимости и срокам», – советует Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант, глава компании «Эмкварта. Персональный советник». Например, вы хотите через год купить новый автомобиль (500 тыс. рублей), через 5 лет – квартиру (7 млн рублей), а выйдя через 20 лет на пенсию, получать 50 тыс. рублей в месяц вне зависимости от размера пенсии от государства. «Далее вы считаете, хватит ли ваших активов на достижение этих целей: ваших накоплений (за исключением заначки на непредвиденные расходы, которую мы не тратим на цели), всех инвестиций, имущества, которое вы готовы продать ради этих целей», – продолжает Наталья Смирнова. Предположим, у вас есть: 350 тыс. рублей накоплений (за вычетом «заначки» на непредвиденные расходы); старая машина, которую можно продать за 200–300 тыс.; квартира стоимостью 5 млн рублей.

Подсчитываем итог. На машину деньги есть. На квартиру нужно еще 2 млн рублей через 5 лет. Чтобы получать через 20 лет по 50 тысяч ежемесячно, нужно накопить к этому времени не менее 12 млн рублей: при доходности в 5% (это средняя доходность при консервативных вложениях, без риска потерять деньги) как раз эта сумма и выйдет.

Далее, говорит Наталья Смирнова, смотрим: готовы ли вы на риск? Если вы не готовы и предпочитаете самые консервативные инструменты с доходностью на уровне инфляции, нужно будет, по грубым подсчетам, откладывать на депозит или в надежные облигации: на квартиру (если покупать без ипотеки) – по 33,3 тыс. рублей в месяц в течение 5 лет; на собственную пенсию – по 50 тыс. рублей в месяц на протяжении 20 лет. Итого вам в первые 5 лет нужно откладывать по 83,3 тыс. рублей ежемесячно, а через 5 лет – по 50 тыс. в месяц. А ведь через 5 лет, может быть, опять машину захочется сменить… Если же квартиру вы допускаете покупать в ипотеку, то тогда с вас – 50 тыс. в месяц на пенсию, но готовьтесь к тому, что через 5 лет ваши расходы возрастут на ипотечный платеж.

«Теперь оцениваем наши возможности: есть ли эти 50–83,3 тыс. в месяц? Если да – то в экономии нет необходимости. Возможно, ваши аппетиты возрастут, вам захочется более амбициозных целей, и тогда вы можете получить мотивацию экономить. Если нет – тогда вам предстоит выбор: либо вы отказываетесь от будущих целей полностью или частично (например, ищете квартиру дешевле/отодвигаете срок покупки или соглашаетесь на траты 30 тыс. в мес. на пенсии/соглашаетесь выйти на пенсию позже), либо вы начинаете увеличивать разницу между доходами и расходами. Здесь выбор за вами», – говорит Наталья Смирнова.

«Ну вот, – вздохнет наш среднестатистический гражданин, – все же без экономии не обойтись». Но, считает эксперт, вовсе не обязательно переходить на хлеб и воду.

Для начала она советует посмотреть, все ли возможности сэкономить или получить дополнительные деньги вы используете? Это стандартные, социальные, имущественные и инвестиционные налоговые вычеты (кстати, вы знаете, что можете получить вычет за оплату лечения и за занятия спортом?), пособия и льготы, материнский капитал. Если у вас есть кредиты, посчитайте, может, вам выгоднее их перекредитовать, рефинансировать или реструктуризовать? А используете ли вы карту с cashback и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег? А знаете, что есть еще доходные карты, где на остаток начисляется процент?

После поиска имеющихся дополнительных финансовых инструментов есть смысл подумать, как увеличить свои доходы. Вот что советует Наталья Смирнова:

– Проведите ревизию ваших активов: может быть, у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.

– Может быть, у вас есть не очень доходные финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже (например, у вас есть вклад под 5%, но можно найти под 8% и выше)?

– Оцените себя на рынке: может быть, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может быть, вы можете повысить свою стоимость на рынке труда, закончив курсы/семинары/получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя.

– Подумайте, может быть, вы без ущерба для уровня жизни сможете придумать подработку? Только чтобы это можно было комфортно сочетать с текущей работой и не убиваться на 3–4–5 работах, когда вы просто не доживете до ваших финансовых целей. Если идея подработки есть, но времени на нее нет, подумайте, как его можно выкроить: может, выгоднее нанять домработницу или няню, если за высвободившееся время вы заработаете больше, чем потратите на них?

И вот только теперь – подумайте над сокращением расходов. «Но для этого вам нужно будет, если вы не ведете личный бюджет, пару месяцев хотя бы детально записывать все траты, чтобы понимать постатейно, на что уходят ваши деньги. И вот когда вы уже знаете ответ на этот вопрос, можно приступить к оптимизации расходов. Самое основное правило: вы можете перейти на более бюджетные варианты продуктов (питание, машина, одежда, косметика, лекарства и т. д.) и услуг (досуг, отпуск, расходы на здоровье и т. д.), а также в принципе снизить периодичность трат, но только если это не ведет к снижению ваших доходов прямо или косвенно», – советует Наталья Смирнова. Например, если переход на более дешевую одежду снизит ваш статус в вашем профессиональном сообществе, этого делать нельзя. А если модная обновка – лишь возможность похвастаться, то вспомните, что Стив Джобс всегда ходил в черной водолазке и джинсах. Или, к примеру, дорогой импортный «антипростудный» порошок легко меняется на не менее эффективный отечественный аналог – но вот менять хорошую, пусть и платную, клинику на бесплатную районную поликлинику вряд ли разумно. Можно посчитать, что вам выгоднее – готовить дома и носить на работу свой ланч – или потратить это время на повышение квалификации, но вот покупать кофе по дороге на работу, зная, что в офисе стоит бесплатная кофемашина, вряд ли стоит. «Иными словами, сокращение расходов должно быть разумным и не переходить в урезание образа жизни до такой степени, что будет снижать вашу трудоспособность, ваше желание развиваться, – подытоживает эксперт. – Именно поэтому вопрос про необходимость экономии начинается не с сокращения расходов, а с постановки целей: чтобы вы понимали, какая на самом деле экономия нужна и для чего, а также с поиска вариантов увеличения доходов и снижения расходов финансовыми способами».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант в FCP Financial Management дает еще несколько полезных советов:

– Следует, по возможности, вести здоровый образ жизни. Хотя бы потому, что серьезное лечение членов семьи вам не по карману и может привести к полному материальному коллапсу. Даже в самом скудном семейном бюджете должен соблюдаться приоритет здорового питания и регулярного занятия спортом (физическими нагрузками).

– По возможности старайтесь не жить в кредит или делать это в самых крайних случаях.

– Каждая семья, вне зависимости от своего достатка, должна иметь «резервный фонд», которого должно хватить на 3–6 месяцев в случае потери всех источников дохода.

– Помните, что вы можете надеяться только на себя и своих близких. Государство в таких делах – плохой помощник. Учитесь хотя бы в самом примитивном виде планировать свой бюджет на месяц, на год вперед и контролировать его исполнение.

При этом здоровье и образование далеко не всегда сопряжены с тратами. «И здоровье, и образование определяются не столько затратами денег, сколько затратами труда. Физкультура вообще бесплатна, в Сети – множество бесплатного образовательного контента (в том числе – и серьезного: Курсера, Федекс и др.). Забавно, но обучение в немецких вузах бесплатно и для иностранцев», – отмечает Сергей Хестанов, советник по макроэкономике гендиректора «Открытие Брокер».

Практика показывает: при соблюдении этих рекомендаций даже среднестатистический гражданин может сделать накопления без снижения качества жизни. Жизненный пример: подруга автора, последовав этим советам, например, выяснила, что она, во‑первых, теряла деньги, получая зарплату на кредитную, а не дебетовую карту, во‑вторых, узнала, что вместо дорогущей карты в престижный фитнес-клуб, куда она сходила раз 10 за год, можно было совершенно бесплатно заниматься йогой в соседнем парке, а в‑третьих, проанализировав свои траты, выяснила, что за год она оставила в кафе средней категории… миллион рублей. Помнится, она долго сидела в ужасе, осознавая эту цифру и подсчитывая, что можно было бы сделать с этими деньгами.

 

 СОХРАНИТЬ  И ПРИУМНОЖИТЬ 

 

Какую долю доходов желательно пускать на накопления? Сергей Хестанов советует откладывать 10–30% доходов. «Откладывать менее 10% дохода – малоэффективно (слишком уж медленно будет идти процесс накопления), более 30% – тяжело психологически», – поясняет он. Исходя из этого, наш среднестатистический гражданин может откладывать от 6 до 20 тыс. ежемесячно. Немного. Но это от 72 до 240 тыс. в год, не считая процентов, которые можно получить от вложений. И тут многих поджидает первая опасность.

«Когда вы вышли на уровень, позволяющий думать, что делать со свободными средствами, то первый шаг такой: валютные депозиты в Сбербанке. Когда денег станет достаточно – подумайте о небольшой квартире, которую потом можно сдавать. Никаких сверхдоходных вложений, быстрых денег, обещаний сразу обогатиться… НЕТ! Это 100% потеря денег. Так и запишите себе где-то», – предупреждает Исаак Беккер. Когда денег станет столько, что уже есть где жить, куплены авто и шубы, есть «лишняя» недвижимость», что-то отложено про запас и еще есть свободные деньги, тогда стоит подумать об инвестициях на фондовом рынке, которые могут составить весомую часть ваших пенсионных накоплений, считает эксперт. «И здесь, поверьте мне, все уже придумано и ничего изобретать заново не нужно. Ваша задача – 

найти хорошего специалиста, который все профессионально для вас сделает. Хорошо бы перед этим прочитать хотя-бы пару книжек на эту тему», – говорит он.

Если инвестор вообще не готов сам управлять своим портфелем и выбирать конкретные акции, облигации и иные ценные бумаги, нужны готовые решения, объясняет Наталья Смирнова. «Могу дать советы, на какие инструменты обратить внимание: на ETF (exchange traded funds, либо биржевые фонды, если по-русски). Это фонды, которые очень ликвидны, вы можете купить и продать их мгновенно, комиссия за управление управляющей компании менее 1%, нет комиссий за продажу раньше 1 года. С помощью таких фондов вы можете даже с малыми суммами в пару тысяч рублей инвестировать в готовый портфель из множества акций или облигаций ведущих компаний той или иной страны (на нашем рынке есть ETF на американские, российские, британские, немецкие, китайские и даже австралийские акции). Если вы консерватор и не готовы к риску, то выбирайте ETF на облигации. Если агрессивный инвестор – выбирайте ETF на акции (если позволяет бюджет, то инвестируйте по 2–3 тыс. в разные ETF). А если готовы к среднему риску – то 50% ETF облигаций и 50% ETF акций. Вы можете спросить: так я же запутаюсь! Уверяю вас, на российском рынке не так много ETF (до 20 штук), так что вы точно сможете выбрать те, что подходят вам. Достаточно в поисковик ввести «ETF на российском рынке», – говорит она. При этом, если вы делаете первые шаги, то эксперт советует не инвестировать единовременно все имеющиеся деньги, а заходить в фонды небольшими суммами, но регулярно, особенно если вы выбрали умеренную или агрессивную стратегию. «Почему? Так вы будете регулярно инвестировать в выбранные инструменты, усредняя цену входа. Не будет риска, что вы крупной суммой вошли на самом пике, потом рынок рухнул, а вам придется несколько лет ждать восстановления», – поясняет Наталья Смирнова. Тем не менее, ETF – это готовый инвестиционный портфель из множества акций и облигаций ведущих компаний, и при регулярном равномерном инвестировании в портфель из нескольких таких фондов нереально потерять вложенное. «Все компании в мире не могут обанкротиться», – отмечает эксперт.

Куда идти? Нужно открыть брокерский счет, перевести на него деньги, а затем – вложить в выбранные фонды. «Скорее всего, семья с доходом в 60 тыс. рублей в месяц не сможет много инвестировать, поэтому рекомендую им открывать особый вид брокерского счета – индивидуальный инвестиционный счет», – советует Наталья Смирнова. Это особый вид брокерского счета или счета в управляющей компании, поясняет она, который доступен с 1.01.2015 и который бывает двух видов: вид А позволяет ежегодно получать налоговый вычет в размере вашего взноса на этот счет, но не более 400 тыс. рублей (т. е. государство вам возвращает 13% от вложенной на счет суммы, это гарантированная доходность в 13% годовых, по сути); и вид Б, позволяющий уйти от налога на прибыль, которую вы от инвестиций на этом счете в итоге получите. Счет такой открывается минимум на 3 года, чтобы эти налоговые льготы действовали, на него можно переводить от 0 до 1 млн рублей в год. «Для новичков я бы рекомендовала тип А, т. к. по нему вы видите результат практически через год в виде вычета, плюс он более выгоден для консервативных и умеренных стратегий, с которых новички обычно и начинают. Плюс – скорее всего, у семьи официальные доходы под 13%, так что они смогут претендовать на вычет», – говорит Наталья Смирнова.

Если вы уже имеете положительный опыт самостоятельного инвестирования и хотите сами выбирать инструменты – можете открыть счет у брокера. Выбирайте крупные брокерские компании – их обычно хорошо знают на рынке, их рейтинги регулярно публикуют профильные издания. Если хотите индивидуально собранный инвестиционный портфель, но не желаете сами управлять счетом – идите в управляющую компанию. Кстати, если вы недовольны брокером или управляющим, вы можете сменить их в любое время, не закрывая счет, напоминает Наталья Смирнова.

 

 БУРЯ  И ГЛУПЫЙ ПИНГВИН 

 

«Буря! Скоро грянет буря!» – эти строки Максима Горького на фондовом рынке слышат часто. Простым обывателям все время кажется, будто жизнь идет от кризиса к кризису – вон ведь, и экономические гуру об этом говорят. Профи же понимают, что очередное заявление о надвигающемся кризисе чаще всего звучит в пору благоденствия – и вовсе не из вредности, а именно потому, что рост всегда сменяется падением: волны поднимают корабль экономики, волны же его и роняют в бездну. Это нормальный экономический цикл, и хорошие прогнозисты всегда стараются заранее понять, с какой стороны есть смысл подложить лишний пучок соломки.

Поэтому для того, чтобы не потерять сбережения, стоит перенять привычки профессионалов: инвестировать, пользуясь ростом, не забывая о «плане Б» на случай тяжелых времен. В идеале – быть тем самым буревестником, который умело использует и восходящие, и нисходящие потоки ветра, а не «глупым пингвином», что прячет деньги «в матрас».

«Если грянет кризис, то сделать уже практически мало что можно. Вот почему так важно проигрывать возможные сценарии в «мирное» время и думать, как это может повлиять на твою работу, бизнес, семью. Это практически единственная возможность хоть как-то выставить защитные «барьеры», которые могут смягчить последствия серьезного кризиса», – предупреждает Исаак Беккер.

«В российских условиях важно не забывать о рисках девальвации рубля и конфискационных действий властей. Соответственно, для долгосрочных целей важно поддерживать высокую долю валютных накоплений, а в периоды явного обострения экономических проблем – держать их в наличной форме», – советует Сергей Хестанов. Перед кризисом имеет смысл выйти из рубля и рублевых активов и избавиться от всех обременительных (требующих значительных расходов на поддержание) вещей и проектов, добавляет он. Снижать уровень рисков для своих инвестиций эксперт советует и с возрастом. В идеале – подойти к пенсии без рискованных активов вообще.

Только в доллары уходить надо до кризиса, покупать их в кризис – худшая стратегия, предупреждает Наталья Смирнова: купите валюту на самом пике цены. Лучше, говорит она, соблюдайте в кризис пять правил.

Первое: заначка. Те самые 3–6 месяцев жизни, если внезапно остались без доходов.

Второе правило: страховка. Болезнь, сосед затопил квартиру, машину разбили – если нет страховки, придется вынимать деньги из инвестиций. Это может подкосить не хуже кризиса.

Третье правило: минимизация долгов и расходов на них. «Но ни в коем случае не тратьте все свободные средства на погашение по кредитам, т. к. без заначки вы будете уязвимы от непредвиденных расходов, так что как бы не пришлось потом срочный кредит брать, причем еще более дорогой, чем свежепогашенные», – предупреждает эксперт.

Правило четвертое: не паникуем и пользуемся кризисом! «В кризис фондовые рынки падают, но это не повод срочно все распродать и зафиксировать убытки. Наоборот, кризис – время инвестировать! Если б вы вложились в акции крупнейших российских компаний в апогей кризиса 2008–2009, вы бы менее, чем за год заработали 150%», – напоминает Наталья Смирнова.

Правило пятое: диверсификация и ликвидность. «Не надо пытаться найти тот самый актив, который точно выстрелит в этом году, или инвестировать 100% сбережений в доллар. Никто не знает, какая инвестиционная идея сработает в этом году», – предупреждает эксперт. По ее мнению, в один актив желательно вкладывать не более 15% всех накоплений. «И еще – неправильно более 50% суммы размещать в инструментах, откуда нельзя досрочно забрать накопления без серьезных комиссий и потерь. В нынешнее время повышенной неопределенности важно иметь возможность оперативно поменять инструменты в вашем инвестиционном портфеле под новые реалии», – добавляет она.

  алексей светлов/интерпресс/тасс

 

 ПРОСТАЯ АРИФМЕТИКА 

 

А может, ну его, это инвестирование, грустно подумает наш среднестатистический гражданин, прочитав этот текст. Сколько сложностей: и за расходами следи, и профессионально расти, и куда вкладываться думай, да еще нервничай, как спасти накопленное. Может, лучше квартирку в ипотеку? И сдам ее на старости лет – вот и пенсия. Можно и так. Только и для инвестиций в недвижимость нужны знания и опыт. Неправильный выбор недвижимости – доходы вряд ли покроют расходы. Купили на стадии строительства – есть риск пополнить ряды обманутых дольщиков. А если учесть все расходы – от уплаты налога до ремонта, то окажется, что средняя доходность сдачи в аренду – 3,5–5%. Ниже, чем доход по депозиту. Только вот деньги из банка можно взять в любой момент, а квартиру попробуй продай.

Ну хорошо, а что можно получить, если все же немного помучиться?

Все зависит от выбранной стратегии, объясняет Наталья Смирнова. Если копить через ИИС типа А и иметь ежегодный вычет до 400 тыс. рублей, то для консервативной стратегии ожидаемая доходность будет около 10%, для умеренной – около 15–17%, для агрессивной – около 20–25%, но при соответствующих рисках. По просьбе «Совершенно секретно» эксперт подсчитала, сколько сможет пожизненно (то есть, не трогая основной капитал, который еще потомкам достанется) получать в месяц наш среднестатистический гражданин, если будет копить 20–25 лет посильную для себя сумму (все суммы указаны в пересчете на сегодняшние рубли, чтобы они были сопоставимы):