Центробанк уполномочен заблокировать

ФОТО: АНДРЕЙ ГОРДЕЕВ/TAСС

В начале 2020 года Банк России (он же – Центробанк) объявил о намерении пересмотреть список оснований, согласно которым банки могут блокировать счета своих клиентов (не путать с картами, к этим счетам привязанными – деньги хранятся на счету, карта лишь посредник между счетом и банкоматом или магазином). Действующий список был составлен в 2012 году, об этом мало кто слышал, и он мало кого интересовал. До поры до времени…

Все изменилось в сентябре 2018 года, когда банки получили право без лишних формальностей блокировать зарплатные счета граждан и привязанные к ним карты. Ранее все рекомендации по блокировке касались исключительно юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Нет, карты физических лиц блокируют издавна, но главным образом, когда появляются подозрения в попытках воровства денег с карты. Эта блокировка осуществляется для защиты клиента, счет при этом не трогают, то есть все операции через Интернет и в офисах банка остаются доступными.

И сейчас Центробанк расширил возможности банков по блокировке именно наших счетов просто по подозрению в чем-то нехорошем. И проблема безнаказанности банков, их произвола по отношению к клиентам стала социальной. Потому что коснуться она может каждого. Согласитесь, на несколько месяцев по непонятным причинам потерять доступ к собственным деньгам – удовольствие ниже среднего.

КОГО БУДУТ БЛОКИРОВАТЬ

Главное, что вызвало беспокойство населения и сделало банковскую новость популярной, – это, конечно, наличествующая в проекте постановления Центробанка причудливая формулировка о возможности блокировки за регулярные операции по снятию физлицами наличных, поступивших от юридического лица или ИП. До разъяснения о том, что это не касается «экономически обоснованных операций», уже не дочитывают. Желтые СМИ подзадоривают читателей броскими заголовками про запрет снятия денег в банкоматах, и надо сказать, они не так далеки от истины, как обычно.

Действительно, есть такой способ обналичивания – перечисление гражданину средств за якобы выполненные работы. После этого гражданин снимает деньги в банкомате или офисе банка – и вчерашний безнал становится хрустящими купюрами. Деньги за вычетом оговоренного процента возвращаются источнику перевода.

Кроме того, широкое распространение получило обналичивание средств через исполнительные документы. Сторона А признает себя должником, сторона Б – кредитором, нотариус заверяет эти отношения, и «должник» выплачивает суммы (часто весьма существенные), которые «кредитор» имеет полное право обналичить.

Именно против этого, а не против законопослушных граждан, в день получки толкущихся у банкомата, направлено новое правило, которое в скором будущем, видимо, приобретет силу Положение Центробанка.

Но «зарплатой» здесь может быть признано только официальное перечисление средств, оформленное по всем правилам. «Серая» зарплата, с которой не уплачиваются ни взносы, ни НДФЛ, с точки зрения закона является некоей промежуточной сущностью, а значит, получающие ее граждане могут попасть под прицел не только налоговой полиции, но и банковских служб безопасности.

КАК ВАС БУДУТ БЛОКИРОВАТЬ

Есть пять основных типов ограничений или блокировок счетов физических лиц. Перечислим их в порядке роста жесткости.

1. Приостановка проведения одной операции до уточнения ее законности.

2. Отказ в проведении одной операции. Вас не наказывают, просто говорят или пишут о невозможности транзакции. Часто встречается при попытках перевести деньги за рубеж.

3. Частичное приостановление операций. Чаще всего при этом запрещается переводить средства на этот счет, а также снимать наличные. Безналичные средства при этом остаются доступными, но физических лиц этот факт не утешает.

4. Полная блокировка счета.

5. Полная блокировка счета и расторжение договора с банком.

«Блокировкой» в полном смысле обычно называют варианты 3–5.

Срок, на который можно блокировать средства без лишних объяснений, составляет 5 рабочих дней. Если банк не может самостоятельно решить проблему (квалифицировать вашу операцию как законную или наоборот), он обращается в Росфинмониторинг, и срок дополнительно продлевается до 30 календарных суток.

На больший срок или бессрочно заблокировать счет можно только через суд.

На самом деле все не так радужно. Банки с легкостью затягивают рассмотрение вопроса, например, запрашивая от вас все новые и новые документы. Есть масса случаев, когда без всякого суда переговоры вокруг счета идут по полгода. Более того, случаются и совсем противоестественные ситуации, когда банк, заметив утечку средств с клиентского счета, блокирует его, а потом под разными предлогами долго не возвращает, и без того пострадавшему клиенту, доступ к его деньгам.

Сообщают о блокировке по телефону, через sms или мобильный банк.

Для чего вообще нужно блокировать банковские счета? Чтобы препятствовать преступлениям в финансовой сфере. Преступлений этих – огромное количество, но они легко группируются в три основных типа:

1. Финансирование терроризма или создания оружия массового уничтожения.

2. Отмывание преступных доходов – если, скажем, вы получили крупную сумму от продажи наркотиков и вам нужно как-то обосновать ее перед властью и обществом; подобная проблема стояла, например, перед антагонистом главного героя в фильме «Бриллиантовая рука».

3. Уход от налогов – выплата или получение «серой» зарплаты или иных денежных средств, перемещение которых должно сопровождаться налогообложением.

Мы не сомневаемся, что уважаемый читатель не задействован в первых двух грехах, но осторожно предположим, что он что-то слышал о третьем. Но не надо обольщаться: «затрюмить» ваш счет могут по любому из этих оснований. Поэтому разберем их подробнее. В общем списке ЦБ более ста поводов усомниться в вашей добропорядочности, мы выбрали самые главные.

ВЫ ФИНАНСИРУЕТЕ ТЕРРОРИЗМ, ЕСЛИ….

1. В отношении человека или организации, которой вы переводите деньги, есть данные об участии в изготовлении оружия или других преступлениях схожей направленности. Причем достаточно даже совпадения фамилии, имени и отчества: счет сначала заблокируют, а потом уже будут разбираться.

2. В вашем платеже прямо указано, что он связан с изготовлением химического или ядерного оружия, боеприпасов и тому подобного, если такая деятельность прямо не прописана в уставе агента.

3. Если ваш контрагент зарегистрирован в стране с высокой террористической активностью.

4. Вы отказались проводить операцию, относительно которой клерки банка заподозрили, что она совершается в интересах террористов (серьезно, именно так, код признака 1124 согласно проекту указания Центробанка).

ВЫ ОТМЫВАЕТЕ ДОХОДЫ, ЕСЛИ….

1. Операционист банка считает, что ваша операция слишком запутана или не имеет очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

2. Многократное (более четырех раз) совершение однотипных операций, «характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом».

3. Вы настаиваете на том, чтобы ваша транзакция прошла побыстрее.

4. Вы проявляете нервозность.

5. Вы приобретаете предметы искусства предположительно по завышенной цене.

6. Вы совершаете дистанционные операции с того же устройства, что и несколько других клиентов.

7. Если ваша операция связана с приобретением или продажей виртуальных активов – то есть любой перевод средств, связанный с криптобиржей, делает вашу транзакцию подозрительной. Если ваш сын захочет продать намайненные биткоины (если вы не понимаете, что это такое, вам повезло) за реальные деньги, он легко может остаться и без того, и без другого.

8. На ваш валютный счет поступил перевод от лица, не являющегося родственником или партнером.

ВЫ УКЛОНЯЕТЕСЬ ОТ УПЛАТЫ НАЛОГОВ, ЕСЛИ….

1. На ваш счет третьи лица регулярно зачисляют крупные суммы «за исключением кредитов, заработной платы и приравненных к ней платежей, дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий…», а вы потом снимаете их в наличной форме. Об этом пункте уже говорилось в начале статьи. Самое главное нововведение, позволяющее под предлогом борьбы с «обналом» блокировать любой счет, с которого или на который переводится не зарегистрированная по всем правилам зарплата.

2. Одной из сторон транзакции является клиент, торгующий товарами и (или) услугами, в том числе и за наличный расчет, если такая операция «имеет признаки продажи клиентом наличной торговой выручки третьим лицам» (признаки не перечислены). Не было наличных, и заплатили сантехнику на «Сбербанк Онлайн»? Есть риск блокировки.

3. Вы кладете на свой счет деньги, источник происхождения которых вызывает подозрения у сотрудника банка: либо не хватает документов о происхождении этих денег, либо в подлинности этих документов есть сомнения.

Среди многих десятков других поводов для блокировки выделим самое прекрасное: «Излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), в том числе раскрытия информации государственным органам».

Эта логика напоминает знаменитую «Уловку 22»: если военнослужащий уклоняется от выполнения боевого долга под предлогом сумасшествия, это доказывает его абсолютную нормальность. Можно подумать, в Центробанке не знают, что люди действительно не доверяют государству. Многие стараются держаться в тени еще и потому, что чиновники прекрасно умеют уничтожать бизнес, например, только за то, что вы случайно делаете свою работу лучше и дешевле, чем фирма брата жены заместителя губернатора. Так что в нашей извращенной реальности подозревать в нечистоте намерений можно скорее тех предпринимателей, кто не выражает беспокойства относительно конфиденциальности.

МОНЕТИЗАЦИЯ ПАРАНОЙИ

Но вернемся к нашим не баранам, но агнцам – физическим лицам. Сейчас банковская система стала государством в государстве, причем абсолютно тоталитарным. Если в обычной жизни вы хотя бы видите своих полицейского, следователя, прокурора, адвоката, судью, а если повезет, то и палача (смертная казнь в России не отменена – лишь действует мораторий на ее применение. – Прим. ред.), то в кредитных организациях все эти функции выполняют неведомые сотрудники служб безопасности, не отчитывающиеся ни перед кем, кроме руководства банка и контролеров Центробанка.

Ни о какой презумпции невиновности – базе законодательства любой христианской страны – здесь даже не идет речи. Клиент всегда виноват.

Как ни странно, самим банкирам вся эта паранойя Центробанка не очень интересна: никакой выгоды от блокировки счетов они не имеют, а вот потерять клиента могут легко. До 2012 года банк вообще не мог по собственной инициативе без внятного объяснения причин заблокировать счет – требовалось прямое вмешательство компетентных органов, и никого в рядовых банках это не смущало. Меньше обязанностей – меньше ответственности.

Но банкиры не были бы банкирами, если бы не нашли собственную выгоду в свалившихся на них карательных функциях. Они стали активно использовать несложную услугу – перемещение средств с заблокированного счета на указанный клиентом в другом банке, а порой и в собственном. Недорого, процентов за 9–12. Понятно, что «блокировочный» энтузиазм резко вырос – особенно относительно юридических лиц, у которых без доступа к счету парализуется вся деятельность. Но и простым смертным временами приходится прибегать к такому выходу.

Сейчас Центробанк объявил, что подобная коммерция будет жестко пресекаться. Поверим на слово.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВАШ СЧЕТ ЗАБЛОКИРОВАЛИ

Сразу звоним в банк и выясняем, что происходит и каковы перспективы. Имеет смысл включить на телефоне функцию записи звонка и в начале разговора предупредить собеседника, что разговор записывается. Когда речь идет о деньгах, никакие предосторожности не бывают лишними.

Если разговор складывается конструктивно, вам должны рассказать, какие документы нужны банку для проверки законности вашей операции. Если же нет (например, ссылаются на закон о персональных данных), то следует лично приехать в офис и потребовать выдать справку о факте и причине блокировки. Возможно, такую справку в данном отделении не выдают – тогда пишем соответствующее требование в свободной форме и вручаем сотруднику под расписку о получении. Клерки боятся и конфликтных ситуаций, и начальства, поэтому часто стараются уклониться от какой-либо ответственности. В этом случае хорошо помогает обращение в Центробанк.

Банк России является мегарегулятором финансовой сферы, он обладает практически неограниченной властью. В случае, если вы недовольны действиями своего банка, имеет смысл обращаться в интернет-приемную ЦБ по адресу www.cbr.ru/reception/, выбрав тему «Блокировка счета». Также функционирует «горячая линия» по телефонам 84957719100 (Москва), 88002504072 (Россия, кроме номеров московского региона).

Далее действуете по рекомендациям сотрудников банка (если вы не нарушали закон, в 95% случаев этого достаточно), в сложных ситуациях привлекаете юриста.

ЧТО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ МОЙ СЧЕТ НЕ ЗАБЛОКИРОВАЛИ

Не открывайте счет в банке. Никакой и никогда. Это единственная гарантия.

Даже если у вас есть счет, но он не используется, он все равно остается источником риска. Приведем пример: он хоть и не имеет отношения к блокировке, все же полезен для понимания опасностей. Мужчина имел карточку и нулевой баланс на заброшенном, но все еще активном счете, и долг по исполнительному производству. Судебный пристав обратился в банк, убедился в отсутствии денег на счету, после чего банк в одностороннем порядке открыл на эту карточку овердрафт, то есть право снять сумму в долг, как раз в размере задолженности. Пристав с чувством выполненного долга списал средства, а должнику уже банк выставил счет, включая самим банком назначенные огромные проценты. Аферу (иначе действия банковских клерков не назвать) удалось отменить только через суды нескольких инстанций.

Так что избежать опасностей нельзя. Права банков практически не ограничены.

Вот еще один пример блокировки. Мужчина получил деньги от знакомого и сразу же перевел их матери, которая, не доверяя карточкам, в этот же день сняла их в банкомате. Для банка тут есть признаки транзита денежных средств с целью их обналичивания (а «обналичка» – самый страшный грех, ибо используется и при отмывании, и при уходе от налогов, и для финансирования терроризма). Снять блокировку помогли устное объяснение причин получения средств и справка о родственных отношениях.

Но снизить риски можно. Например, если речь идет о перечислении довольно крупных средств (формальной границы нет, но перечисления в пределах вашего месячного дохода по карте редко вызывают интерес банка), заранее запаситесь подтверждающими чистоту сделки документами. Даже если речь идет о банальном займе у приятеля, подпишите договор хотя бы в простой письменной форме заранее, до первого перевода (задним числом не получится – увидев новую бумагу и свежие чернила, в банке зафиксируют попытку обмана, и вот тогда у вас начнутся реальные проблемы). Лучше, конечно, потратиться на нотариуса.

Мы не имеем права давать рекомендации, как поступать, если вас поймали на самом популярном грехе – получении зарплаты «серыми» перечислениями. Легким утешением пусть будет то, что 20 февраля 2020 года в вашу защиту высказался сам министр финансов Антон Силуанов: «Сегодня действительно нагрузка на труд запредельная. Я это прекрасно понимаю. Поэтому и происходят эти схемы уклонения от оплаты труда в «белую». Ссылку на Силуанова в банке, конечно, не примут, но его слова вызывают надежду, что наше правительство как-то изменит ситуацию, заставляющую предприятия и людей уходить «в тень».

* * *

В современной финансовой системе ваши деньги, положенные в банк, перестают быть вашими деньгами. Количество ограничений постоянно растет, как растет и спрос на старые добрые наличные. Но учитывая курс нового председателя правительства на цифровизацию, вполне возможно, что лет через пятнадцать Россия станет первой в мире страной, полностью отказавшейся от наличных денег. И вот тогда нынешний банковский террор покажется нам детскими страхами…