Пенсии за свой счет

ФОТО: ДМИТРИЙ ЛОВЕЦКИЙ/AP/ТАСС

Законопроект о новой накопительной пенсионной системе в России готовится под грифом «секретно». Об этом сказано в плане законопроектной деятельности на 2021 год, который опубликован на сайте Министерства финансов. Внесение документа в правительство назначено на 15 декабря. Это единственный секретный законопроект 2021 года.

Дипломат Пётр Полетика двести лет назад подметил, что «в России от дурных мер, принимаемых правительством, есть спасение: дурное исполнение». Мудрость эта не перестала быть актуальной и по сей день, а потому утечек информации о новом изнасиловании многострадальной пенсионной системы более чем достаточно.

А секретность, вероятно, вызвана приближением выборов в Госдуму 2021 года: власть очень не хочет тревожить граждан в преддверии голосования. Тем более граждан сейчас нечем отвлечь, как это было в 2018 году, когда провели реформу, повысив пенсионный возраст, под шумок чемпионата мира по футболу, который проводился в России.

ОПС + НПО ДЛЯ НПФ ОТ ЦБ

Несмотря на гриф «Секретно», общая схема реформы проникла в СМИ, в том числе и те, которые известны близкими отношениями с властью. То есть утечки санкционированы «сверху».

Ориентированное на бизнес-аудиторию издание «Коммерсантъ» описывает ситуацию так: «Как говорят несколько топ-менеджеров НПФ, ЦБ принял за базовую идею трансформации ОПС в НПО, предложенную частными фондами».

Давайте попробуем разобраться в этой белиберде и выяснить, какую угрозу она нам несет. Сначала расшифруем аббревиатуры.

НПФ – негосударственный пенсионный фонд. Большинство из нас никогда не имели с ними дела.

НПО – негосударственное пенсионное обеспечивание. Вы платите некоему НПФ часть своих доходов, а он потом платит вам доплату к пенсии.

ОПС – обязательное пенсионное страхование, в общем случае – 22% от заработной платы.

Ну а ЦБ – это наш родной Центробанк, который присвоил себе функции регулятора не только банковской, но и страховой отрасли, а теперь через эту свою функцию добрался и до пенсионных денег.

Идея реформы сформулирована как «возможность формирования гражданами за счет личных взносов дополнительных источников финансирования пенсионного дохода». Также указано, что речь идет о негосударственном пенсионном обеспечении, но при стимулирующей поддержке государства.

Проще говоря, перед нами возвращение к формированию индивидуальных счетов, но под управлением уже не государственных, а частных структур.

С ЗАБОТОЙ О ЛЮДЯХ

Формулируется, что главным отличием новой системы НПО от нынешнего ОПС будет тот факт, что средства будут принадлежать гражданам, а не государству. Это означает, что будет предусмотрена возможность досрочной выплаты. «Накопленные средства можно получить в виде пенсии при наступлении пенсионных оснований, либо в виде выплат при исключительных жизненных ситуациях, перечень которых будет строго определен». Собственно, примерно те же правила были и у накопительной системы образца 2002 года.

Заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин на Международном финансовом конгрессе прямо заявил, что «квазигосударственную систему» нужно трансформировать в негосударственное пенсионное обеспечение и дать людям ощутить пенсионные деньги, как свою собственность. Это, конечно, мило, вот только подобные идеи формулируются ЦБ и Минфином примерно раз в год: то они придумывают Индивидуальный пенсионный капитал, потом Гарантированный пенсионный план, Гарантированный пенсионный продукт, еще какие-то формулы – и ничего не реализуют.

ЗАГАДКИ СИСТЕМЫ

Встают сразу несколько вопросов. Будет ли новая система дополнением к существующей или заменит ее? Будет ли она добровольной или обязательной? Не приведет ли она к увеличению страховых выплат? Официальных ответов нет – и до выборов, вероятно, не будет. Но из предложенных нам контуров схемы, можно сделать вывод, что:

а) нынешняя страховая система сохранится – иначе непонятно, как финансировать текущие пенсии людям, ни в каком индивидуальном накоплении не участвовавшим;

б) систему будут очень активно навязывать, но она останется добровольной («ошибочным было делать накопительный компонент обязательным и встраивать его в государственную пенсионную систему»);

в) выплаты на индивидуальный счет будут осуществляться дополнительно к отчислениям в Пенсионный фонд, но в качестве компенсации («софинансирования») возможно применение налогового вычета. Необходимо помнить, что совсем недавно государство снизило страховые, в том числе пенсионные взносы для работников предприятий среднего и малого бизнеса.

Известно также, что накопленные средства можно получить в виде пенсии при наступлении пенсионных оснований, либо в виде выплат при исключительных жизненных ситуациях, перечень которых будет строго определен.

ХРОНИКИ ШУЛЕРСТВА

Все новое – это хорошо забытое старое. Примерно так уже было с 2002 по 2013 годы, когда наши отчисления в Пенсионный фонд по умолчанию делились на две части: 16% (какое-то время – больше) шли на финансирование выплаты текущих пенсий, а 6% – на персональный счет, который находился в управлении ВЭБ или негосударственного пенсионного фонда и потихоньку рос благодаря инвестированию этих денег управляющей компанией.

Накопительная часть трудовой пенсии начала формироваться в рамках пенсионной реформы 2002 года у мужчин 1953 года рождения и моложе и у женщин 1957 года рождения и моложе: на нее перечислялось 6% от заработка гражданина, а остальные взносы шли, как и ранее, так и сейчас, на выплаты уже вышедшим на пенсию соотечественникам. В стабильном виде система просуществовала всего два года. С 1 января 2005 года отменили взносы на накопительную часть пенсии для лиц 1966 года рождения и старше – власти сочли, что до выхода на пенсию они просто не успеют накопить достаточную сумму. Взносы были заменены взносами на страховую часть трудовой пенсии, то есть накопительная пенсия для этих граждан была фактически отменена.

Это очень интересное решение. Фактически власть отодвинула исполнение собственных обязательств сразу на добрый десяток лет – женщины 1967 года рождения должны были выйти на пенсию лишь в далеком тогда 2022 году; тех, кто постарше, вернули к «советской» солидарной системе.

Учитывая пенсионную реформу, эта дата перенеслась еще на несколько лет вдаль. То есть ни один гражданин из тех, кто отчислял средства на накопительную пенсию по возрасту, еще этого возраста не достиг (исключая льготные категории) – первыми станут женщины 1967 года рождения, которых отпустят на пенсию в 2026 году! А система с тех пор изменилась несколько раз…

Таким образом, большую часть времени жизни накопительной системы она функционировала только для людей 1967 года рождения и моложе. «За период с 2002 по 2005 годы у граждан до 1967 год рождения накопилась некоторая сумма на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица» – лукаво сообщает Пенсионный фонд, забывая, насколько крохотными были тогда зарплаты.

Удивительно ли, что большинство из тех, кто перечислял деньги в 2002–2004 годах, ничего серьезного накопить не успели?

ВЫСТАВИЛИ НА МОРОЗ

Впрочем, и остальные скопили не то чтобы много: средняя сумма на накопительном счету лишь немногим превышает 70 тыс. рублей. Дело в том, что в 2013 году было принято решение о заморозке накопительной части пенсий на 2014 год – не хватало денег на выплаты нынешним пенсионерам, поэтому те 6%, которые ранее шли на накопления, стали поступать в общий котел. Но когда год спустя заморозка была продлена, стало ясно, что мера эта не временная, а, скорее всего, окончательная.

С этим связана занятная история. Заместитель министра финансов Сергей Беляков поздно вечером написал тогда в социальной сети Facebook о том, что ему стыдно за это решение, и извинился за него перед своими читателями. Тут же, в комментариях к записи, он получил гневную отповедь от Натальи Тимаковой, пресс-секретаря премьер-министра Дмитрия Медведева. Госпожа Тимакова указала, что принятые коллективные решения нужно не обсуждать, а выполнять. На следующий день Беляков был уволен.

Это был последний публичный демарш высокопоставленного российского чиновника – и, кажется, последнее извинение должностного лица такого уровня перед гражданами России.

На данный момент мораторий продлен до 2023 года.

ДЕНЬГИ РАЗОМ

Фактическое уничтожение накопительной системы привело к тому, что большинству тех, кто успел в ней поучаствовать, накопленные средства будут выдаваться не в виде прибавки к пенсии, а единоразово в момент выхода на пенсию. Для этого нужно, чтобы общая сумма накоплений была не более 5% от положенной страховой части пенсии на «срок дожития». С этим сроком тоже интересно: с 2020 года его увеличили с 21 года до 22 лет (264 месяца). Это, конечно, особый цинизм: одновременно поднимать пенсионный возраст и при этом «размазывать» прогнозируемый срок выплат. Несложный подсчет: средняя пенсия 16,8 тыс. руб. х 0,05 х 264 месяца «дожития» ≈ 222 тыс. рублей. Если у вас на счету меньше этой суммы, то ее выдадут сразу, а потом вы будете получать только страховую часть. Впрочем, эта сумма – «в среднем». Реальные пенсии, как правило, ниже средних, соответственно и порог суммы к выдаче будет ниже.

При этом Пенсионный фонд в 2019 году пропагандировал идею поднять порог для единовременной выплаты с 5% до 20% – проще выдать эти деньги один раз, чем потом калькулировать сложное сочетание страховой и накопительной пенсий.

Вот только нет особой веры в то, что наше государство возьмет и вернет занятые когда-то у нас деньги. Не та у него репутация.

Кстати, если вы вносили деньги по прошлой пенсионной схеме, вы можете полюбоваться на историю того, как они растут под управлением ВЭБ по адресу https://es.pfrf.ru/inform/ pension/ (авторизоваться через «Госуслуги»).

Наследники могут получить оставшиеся средства после ухода из жизни их получателя. Для этого нужно в течение 6 месяцев со дня его смерти написать соответствующее заявление в ПФР или НПФ. Чтобы узнать сумму накопительной пенсии, которая осталась на индивидуальном счете умершего, нужно обратиться в ПФР по месту его жительства – или в негосударственный пенсионный фонд, если покойный пользовался его услугами.

ДОПЛАТА К ПЕНСИИ

Если же повезло не только дожить до пенсии, но и накопить более 5% (или 10%, или 20% – смотря как отреформируют систему в очередной раз), накопительную пенсию рассчитывают делением общей суммы накоплений на 264 – количество месяцев ожидаемых выплат. Например, если человек успел накопить на своем счете 1 млн рублей, накопительная часть составит 3789 рублей. Можно обратиться за выплатой не сразу –тогда она увеличится, потому что период нашего дожития каждый год уменьшается на 12 месяцев. Поэтому, если, например, человек вышел на пенсию в 64 года с накоплением в 1 млн, его надбавка составит 4629,6 рублей.

В рамках нынешних переговоров НПФ хотят добиться для себя государственных гарантий на полную сумму накоплений граждан, а не на 1,4 млн рублей, как это предусмотрено в системе гарантирования сейчас и для банков, и для НПФ. Это разумно: хотя до нынешнего подорожания картофеля и моркови 1,4 млн могли показаться солидной суммой, но, размазанные на 264 месяца, превращаются в 5300 рублей ежемесячно. Прибавка к пенсии, конечно, приятная, но совершенно не решающая.

ВЕРА В ПЕНСИЮ

Не будем вдаваться в дискуссии о том, хороша накопительная система сама по себе или нет. Можно точно сказать, что России не подходит западный вариант, который, варьируясь в разных странах, сводится к тому, что минимальную пенсию вы получите в любом случае, а остальное накапливайте по собственному разумению. Россияне в массе своей привыкли к патерналистской модели государства, которое возлагает все «неинтересные» вопросы типа взимания налогов или выплаты взносов на соответствующие службы и работодателей. Новое поколение потихоньку отказывается от этого стереотипа, но нет уверенности, что это долгосрочная тенденция. Поэтому даже полная ликвидация накопительной системы никаких социальных последствий не вызовет. Хотя это вопиющий отказ государства от собственных обязательств.

Постоянные изменения законов привели к тому, что отношение к пенсии в России стало вопросом не столько практическим, сколько религиозным, не столько расчета, сколько веры.

ЦЕЛИ РЕФОРМЫ

Зачем это вообще нужно государству и крупному бизнесу, лоббирующему свои интересы через Госдуму и правительство? Ведь никто не мешает гражданам и сейчас дополнительно откладывать себе на пенсию деньги через НПФ или просто на банковском депозите.

Охота за накопительными пенсионными деньгами граждан идет по всему миру. Дело в том, что это самый дешевый и «длинный» капитал, который только можно себе представить – пенсионные фонды получают деньги здесь и сейчас, а возвращать их должны зачастую лишь через 30–40 лет. При этом процентные обязательства отсутствуют – нужно увеличивать капитал на «результат инвестиций», которые совсем не обязательно будут успешными. Удивительно ли, что НПФ играют огромную роль в западной экономике, финансируя многие долгосрочные проекты, в которые не рискуют вкладываться традиционные банки. Да и в России НПФ, как правило, входили в банковские системы и выступали как источники фондирования для банков.

При нынешней российской системе, когда работающие люди просто скидываются по 22% от зарплаты на пенсии неработающим, такие «длинные деньги» получить невозможно.

Можно предположить также наличие одного серьезного государственного интереса. Есть нюанс, который почему-то не обсуждается сейчас вслух – возможно, мы увидим его в окончательном варианте законопроекта. Если сейчас страховая пенсия гражданина ниже прожиточного минимума по его региону (а это бывает сплошь и рядом), регион доплачивает недостающую сумму. Но когда у гражданина появляется накопительная часть, государство больше не увидит необходимости в такой доплате – и тогда получается сплошная экономия: вместо региональных денег гражданин получает собственные. Для небогатой региональной казны это было бы очень чувствительным подспорьем.

ФОТО: ВЛАДИМИР СМИРНОВ/ТАСС

Итак, перед нами помощь бизнесу и экономия бюджета под соусом заботы о глупеньких гражданах, неспособных позаботиться о себе самостоятельно. Пенсионная система России – моральный, да и финансовый банкрот: ежегодные дыры в Пенсионном фонде приходится латать из Фонда национального благосостояния (ФНБ). Собственно, и сам Фонд – дорогостоящая прослойка сомнительного качества между гражданами и заработанными ими деньгами.

* * *

Больше всего в грядущей реформе смущает именно ее засекреченность, которая вкупе с официально одобренными утечками навевает очень нехорошие предчувствия. Если бы грядущие изменения были действительно в пользу граждан, власть бы непременно использовала их как козырь для получения очередного конституционного большинства в Госдуме. Следовательно, дело обстоит ровно наоборот.

Древняя русская традиция гласит: в любой непонятной ситуации покупай гречку. Крупа, конечно, хранится долго, но у большинства читателей до пенсии все же не доживет. Поэтому рекомендуем инвестировать в свою будущую пенсию способами, максимально далекими от контроля чиновников. Без риска не обойтись нигде – ни на фондовом рынке, ни на валютном, ни с недвижимостью, ни с драгметаллами, ни с собственным бизнесом…

Раскроем маленький секрет: лучшей инвестицией на старость являются хорошо образованные и не менее хорошо воспитанные дети. Это лучший пенсионный план, который только можно придумать – с сотворения мира и до его последних времен.