Автор: Наталия СОЛОВЬЕВА Совместно с:
10.11.2015
«СОВЕРШЕННО СЕКРЕТНО» ПРОАНАЛИЗИРОВАЛА ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ПОМОЩИ ПОПАВШИМ В БЕДУ ЗАЁМЩИКАМ
В
№ 39 (20–27 октября) газета «Совершенно секретно» писала о «
капкане валютной ипотеки», в который попали десятки тысяч россиян. Правительственная программа помощи ипотечным заёмщикам официально заработала с 1 июля текущего года. Предполагалось, что помощь смогут получить порядка 22,5 тыс. россиян, но на деле пока воспользоваться выделенными средствами не удалось практически никому. Между тем во многих странах, столкнувшихся с аналогичными проблемами, правительственные программы помощи заёмщикам ипотечных кредитов действуют по-настоящему эффективно.
Там правительство готово нести гораздо более существенные расходы ради того, чтобы помочь гражданам, взявшим кредиты на покупку квартир. Они понимают, что речь в конечном итоге вообще идет о доверии к программам ипотечного кредитования. И в случае глобальных финансовых кризисов за риски должны расплачиваться не только простые граждане, но и банки.
В России подвели промежуточные итоги Правительственной программы помощи ипотечным заёмщикам, которая заработала с 1 июля текущего года. Для её реализации Агентству ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) из бюджета было выделено 4,5 млрд рублей. Но итоги неутешительны: за прошедшие со старта программы месяцы получить столь необходимую помощь от государства не смог почти никто – под её действие попадет лишь незначительное число людей, пострадавших от резкого падения курса рубля.
Между тем в российские суды поступает всё больше исков от банков, требующих взыскать долги любыми мерами, вплоть до выселения заёмщиков из квартир. Ждать спасения от Центрального банка РФ, похоже, также не приходится – ещё в конце прошлого года в ЦБ заявили, что подобные меры находятся «вне его компетенции». Банкам лишь порекомендовали пересчитать кредиты по курсу доллара к рублю на 1 октября 2014 года, то есть по 39,38 рубля за доллар. Однако это не устроило ни банки, ни самих заёмщиков.
Последних она не избавляла от проблем, поскольку даже при таком перерасчёте ежемесячные платежи оставались неподъёмными для большинства. А банки, подсчитав, что потеряют на пересчёте 65 млрд рублей, настаивали на том, что реструктурировать кредиты необходимо только для тех, кто оказался в исключительно тяжёлом положении. Правда, если учесть, что в 2014 году прибыль российской банковской системы составила 589 млрд рублей, то потери в 65 млрд рублей (или примерно 11 % от прибыли) не представляются катастрофическими.
Не стоит забывать, что банки более чем заинтересованы в развитии ипотечного кредитования, в их интересах – и в интересах государства – сделать так, чтобы граждане не боялись покупать жильё в кредит.
ПОЛЬША И ВЕНГРИЯ. ПОСТРАДАВШИЕ ОТ ФРАНКА
В России пик выданных валютных ипотечных займов пришёлся на 2008 год – тогда их оформил 17 461 человек. Однако после грянувшего тогда кризиса наученные горьким опытом россияне переориентировались на родные рубли. За пять лет – с 2009 по 2014 год – ипотечные кредиты в валюте решились взять только 12 424 человека. А за весь 2014 год из 1 млн ипотечных кредитов, выданных российскими банками, на валютные пришлось лишь около 700. Во многих странах Восточной Европы валютные кредиты несравнимо популярнее. К примеру, в Польше около 40 % всех ипотечных кредитов было выдано в швейцарских франках. Возможно, именно поэтому там и к помощи заёмщикам отнеслись намного серьёзнее, чем в России.
Франк считается одной из самых надёжных и стабильных валют мира. Но в середине января текущего года Национальный банк Швейцарии отменил жёсткую привязку своей национальной валюты к евро, и франк резко подорожал. Для почти 550 тыс. польских заёмщиков, бравших ипотечные кредиты в франках, это обернулось финансовым крахом. Поляки, как и их российские товарищи по несчастью, потребовали помощи от государства: они выходили на митинги и подавали протесты.
В итоге правительство Польши разработало программу спасения. Правда, участвовать в ней могли только те, кто купил небольшие квартиры. Решение было предложено очень простое: кредит обещали конвертировать в злотые по курсу на день выдачи, при этом половину разницы между текущей стоимостью кредита и стоимостью на день выдачи банк заёмщику должен простить.
По оценкам экспертов, польские банки в результате недосчитаются около 2,5 млрд долларов (9,5 млрд злотых). Это серьёзные потери: 59 % прибыли банковской системы за 2014 год. Но правящая партия Польши готова пойти на такой шаг, хотя, по мнению её политических противников, он и носит популистский характер – закон собираются принять перед предстоящими в октябре выборами.
Правительство ещё одной восточноевропейской страны – Венгрии – вообще заявило о готовности потратить на поддержку рухнувшего рынка валютного ипотечного кредитования почти треть своих валютных резервов. В Венгрии ипотечные кредиты в швейцарских франках также самые популярные и самые недорогие, но в последние годы форинт постоянно дешевел по отношению к франку, что поставило многих заёмщиков в неразрешимую ситуацию.
Ещё в 2011 году правительство Венгрии разрешило ипотечным заёмщикам вернуть банкам валютные кредиты с дисконтом к рыночному курсу. Местные банки потеряли на этой реструктуризации около 1 млрд евро. Но просрочка по валютным кредитам неуклонно росла. И тогда в 2014 году заёмщикам разрешили конвертировать выданные во франках ипотечные кредиты в местные форинты по льготному курсу.
На поддержку ипотечного рынка (для компенсации убытков банкам) Центробанк Венгрии выделил беспрецедентную сумму – около 42 млрд долларов, или почти треть своих валютных резервов. Более того, в парламент Венгрии был внесен законопроект, который обязывает банки выплатить заёмщикам компенсации за использование несправедливого обмена курса при обслуживании валютных кредитов. Как считают венгерские политики, эти правила нужны для того, чтобы банки больше никогда не злоупотребляли своими возможностями.
В ЕС И В США НЕЛЬЗЯ ТРАТИТЬ НА ИПОТЕКУ БОЛЬШЕ ТРЕТИ ДОХОДОВ
Во многих странах программы помощи ипотечным заемщикам действуют не только в кризисные времена, а на постоянной основе. К примеру, в Великобритании, где банки ежемесячно одобряют около 57 тыс. ипотечных кредитов, существует правительственная программа Mortgage Rescue Scheme. Под её действие попадают заёмщики, которые по тем или иным причинам потеряли способность совершать ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам и могут лишиться жилья.
Приоритет в помощи предоставляется беременным женщинам, семьям с несовершеннолетними детьми, молодым семьям, пенсионерам и гражданам, имеющим проблемы со здоровьем. Финансовый консультант, которого выбирает муниципалитет, составляет посильный для заёмщика план по погашению кредита, а в рамках специально разработанных социальных и правительственных программ заёмщику предоставляется финансовая помощь.
В США, где общий объём выданных ипотечных кредитов составляет около 10 трлн долларов, правительственная программа Home Affordable Refinance Program (HARP) оказывает помощь тем заёмщикам, которые хотели бы снизить кредитную ставку из-за падения стоимости имущества. По этой программе рефинансируются ипотечные займы, закладные по которым принадлежат ведущим ипотечным ассоциациям Fannie Mae и Freddie Mac.
Заёмщики, испытывающие проблемы с выплатами, вправе рассчитывать и на помощь по другой правительственной программе – Home Affordable Modification Program (НАМР). Ипотечные операторы, получая от Минфина США фиксированную помощь, понижают процентные ставки по ипотечным кредитам таким образом, чтобы ежемесячные платежи заёмщика составляли не более 31 % от его доходов. В итоге обязательства по выплатам для участников программ снижаются в среднем на 20 %.
Совокупный объём двух этих госпрограмм, действующих в США, составляет 75 млрд долларов, под их действие попадают 5–7 млн семей, а действие программ рефинансирования длится от 30 до 40 лет.
Государство гарантирует определённую помощь заёмщикам и в большинстве стран ЕС, где обязанность банка – достичь договорённости с ипотечным заёмщиком, который уже задолжал по кредиту, закреплена законодательно. Таким мерам обязаны следовать кредитно-финансовые институты Германии, Франции, Испании, Бельгии и так далее. А в ряде стран законом определены и варианты реструктуризации ипотечного кредита, которые банк обязан предложить заёмщику.
Автор:
Наталия СОЛОВЬЕВА
Совместно с:
Комментарии