Юристы с большой дороги

Сегодня около 15% от всего объёма выплат по ОСАГО переходит в руки автоюристов, а это порядка 40 миллиардов рублей в год

Если перевести мудрёный юридический термин «обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств» на русский язык, то ОСАГО – страховка на случай ущерба, который вы можете нанести кому-то во время управления автомобилем. Защита на тот случай, когда из дорогого лимузина, который вы случайно задели при перестроении, выйдут два здоровяка с модной в 1990-е годы фразой «Ну, мужик, ты попал…».

ГРАБИТЕЛЬСКАЯ СИСТЕМА?

Рекламный ролик со слоганом «РОСНО попало!» (если помните, там у автомобиля заднее стекло разбивают) сначала ввёл полстраны в ступор («куда ещё попало это РОСНО»?), а потом заставил поверить: полис ОСАГО избавит всех от проблем на дороге. Потому что появился он в канун вступления в силу в России Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

 (ОСАГО). Это случилось в 2003 году. Кстати, благодаря агрессивной рекламе тогда страховая компания РОСНО в рейтинге по доходам занимала 2-е место – сразу вслед за «Росгосстрахом». С тех пор прошло 14 лет…

ОСАГО действительно вошло в нашу жизнь, и уже давным-давно не слышно призывов «отменить грабительскую систему» (в первое время многие политики и общественные деятели пытались на этой теме заработать очки). Количество разборок на дороге резко сократилось, так же как и число инсценированных «подстав». И это, наверное, главное, за что можно простить огрехи работы системы ОСАГО. Только надо ли прощать?

Давайте отделим реальные проблемы от надуманных. Во-первых, страховщиков многие годы пытаются обвинить в том, что они зарабатывают сверхприбыли – за счёт экономии на выплатах пострадавшим. Многие мои коллеги пытались даже аргументировать свои доводы, основываясь на ежегодных финансовых отчётах Российского союза автостраховщиков (РСА). Увы, все такие расчёты грешат одним: в них не учитывается, что многие выплаты «переходят» на следующий год (автомобилист уже подал заявку об аварии, дело заведено, но деньги будут выплачены позже). И в таком случае – если учитываются данные только за год – говорить о корректности любого исследования не приходится. Зато есть другие цифры: число компаний, которые участвовали в системе ОСАГО, поначалу росло и достигло почти 150, а затем начало сокращаться. Сейчас в списке действительных членов РСА всего 70 страховых компаний, причём с начала года их количество уже сократилось на две… 

Во-вторых, полис ОСАГО действительно подорожал, но только на 11-й год работы системы. Зато за последние годы тарифы ОСАГО увеличивались дважды – в 2014 и 2015 годах. В общем, с момента своего появления в 2003 году полис реально подорожал в 2,5 раза. Но, несмотря на это, страховые компании говорят, что терпят убытки, что ОСАГО является нерентабельным для российских страховщиков, что они работают в минус…

И приводят другие цифры. За 13 лет средняя выплата по полису ОСАГО выросла почти в 5 раз – и не только потому, что выросли в цене запчасти и ремонтные работы, а и потому, что стали мы гораздо грамотнее… Только за 2016 год средняя выплата выросла на 40% и составила 69 тысяч рублей, а средняя премия (цена полиса) увеличилась на 9% – до 6 тысяч рублей. Понятно, на самом деле мало кому из водителей нравится ежегодно выкладывать за полис изрядную сумму денег. Это так. Но смысл этих вложений (даже при том, что они растут), понимают практически все: это – вопрос безопасности. Мы становимся грамотными: всё больше водителей оформляют ДТП с помощью европротокола – без вызова полиции. По итогам первого полугодия прошедшего года – уже каждый третий. А понижающий коэффициент бонус-малус (КБМ), то есть скидку на ОСАГО за безаварийную езду, получают 75% автомобилистов (почти 50 млн водителей!). Это тоже, конечно, не может не нравиться.

ПОД КРЫШЕЙ «АВТОЮРИСТОВ»

Но вот на этом «пряники» и кончились, начинаются реальные претензии к существующей системе. Вот свежий опрос читателей журнала «За рулём» (около 3 тысяч участников): 76% опрошенных заявляют, что их не устраивает порядок получения возмещения по ОСАГО (полностью устраивает лишь 9%!). Вроде бы обещали, что процедура упростится, что многие её этапы можно будет пройти виртуально, через Интернет, но в реальной жизни – она только усложнилась.

«Представители страховых компаний рады клиенту только в то время, когда он заключает новый страховой договор и вносит деньги в кассу компании, – жалуется мой коллега, ставший недавно жертвой ДТП, его автомобиль теперь не на ходу и ждёт ремонта. – Но теперь я сам должен ходить, собирать документы, ездить на осмотр, отстаивать свои права… Вот второй месяц жду решения суда в Ярославской области, который должен лишь подтвердить, что виновник аварии (так установили сотрудники ГАИ) – действительно в ней виноват. Причём сомнений в этом никаких нет. Зачем эти лишние процедуры? Кому они нужны? Когда я получу деньги на ремонт»

Во многом, конечно, это проблемы не только страховых компаний, но и самого Закона «Об ОСАГО». Но неудивительно, что многие водители после аварии обращаются за помощью к так называемым автоюристам. Многие из последних – действительно хорошие специалисты-практики в области автомобильного права. Законодательство у нас в стране меняется часто, судебная и административная практика имеет свою специфику, и это привело к появлению новой специализации среди юристов – профессионалов в области решения проблем автомобилистов. Но часть этого сообщества – лишь посредники, которые скупают у автовладельцев (как правило, за 30–50% от суммы, которая реально нужна для ремонта) право требования по страховке. А затем, пользуясь «прорехами» в законодательстве или «добрыми отношениями» с местными судами добиваются максимальных выплат от страховых компаний, выбивают невиданные пени и штрафы. Словом, зарабатывают на этом деньги. Немаленькие. Чистый их доход порой многократно превышает выплаты, которые могли бы получить владельцы побитых автомобилей… И приносят они огромные убытки страховым компаниям. Сегодня около 10–15% от всего объёма выплат по ОСАГО переходит в их руки (а это порядка 40 млрд рублей в год).

В Астрахани, Ростове, Краснодаре, Волгограде, нескольких других регионах убыточность страховых компаний уже в разы превышает доходность, они готовы бежать оттуда под любым предлогом – только вот закон не позволяет. Хотя, если исключить из убытков ту часть, которая отходит не водителям, а «автоюристам-посредникам», то, говорят страховщики, существующие тарифы всех устроят. Предложений, как это сделать, несколько, но главное – ввести приоритет ремонта автомобиля по ОСАГО над страховой денежной выплатой. Это – основной тезис законопроекта, который был внесён в Госдуму в конце прошлого года (и принят в первом чтении!). Теперь впереди главное, второе, чтение, и тут уже сломано немало копий…

КАК ОТРИХТОВАТЬ ЗАКОН

Основная претензия большой части депутатов: у владельца автомобиля должен быть выбор – получить компенсацию ущерба деньгами или направление на сервис. Доводы понятны: есть деньги – сам решу, где и как мне чинить мою машину! Может, сам её отрихтую-покрашу валиком в гараже, это моё личное дело… А вот сервису вашему я не доверяю в принципе: и денег на ремонт там явно не хватит (заставят доплачивать!), и сделаю все тяп-ляп… И объяснять, что в Европе давным-давно не практикуется денежная компенсация, а ремонт проводят в сервисе, – бесполезно. У нас свой путь.

Ну, а дальше депутаты выдвигают самые разные предложения, как сделать, чтобы система с направлением на ремонт заработала. Или не заработала вовсе. Например, нужно обязать сервисы производить ремонт только новыми, причём только оригинальными деталями. Мне, как автовладельцу, это очень нравится! Правда, при этом я знаю, что средний возраст автомобиля в России – 12 лет. То есть как минимум половина машин уже давно снята с производства. И возникает вопрос чисто технический – где взять новые запчасти?..

В сухом остатке, видимо, новое положение закона будет выглядеть так. Возмещение ущерба – путём направления на ремонт. СТО выбирает владелец из списка станций, которые соответствуют неким строгим критериям. Качество работы контролирует страховая компания и владелец авто, сроки – не более месяца (кроме оговорённых исключительных случаев). За срывы сроков, за огрехи качества – штрафные санкции. Гарантия – не меньше трёх месяцев. Новые детали – обязательно в случае, когда речь идёт о системах, влияющих на безопасность. Остальные – по возможности, по договорённости. И, конечно же, если расстояние от места ДТП до сервиса – больше 50 км, если автомобиль в ДТП практически уничтожен – владелец получает деньги.

Но пока депутаты договориться не могут, и уже ясно, что намеченная Центробанком и Минфином реформа по замене денежной выплаты ремонтом не запустится в ожидаемые сроки – с 1 марта. Просто нет никаких шансов на прохождение всех положенных процедур в срок. В ЦБ надеются, что разногласия преодолеть всё же удастся, и это отложит запуск реформы только на месяц – до 1 апреля.

А пока Российский союз автостраховщиков (РСА) направил в Центробанк итоги мониторинга системы ОСАГО. Если не перейти на новые формы расчёта, базовый тариф надо будет увеличить на 43–64%. А по некоторым, самым проблемным регионам (Волгоград, Краснодар, Ростов-на-Дону, Иваново) потребуется и увеличить территориальный коэффициент в несколько раз…

…В любом случае, отказаться от системы обязательного страхования ответственности водителя не собирается никто – ни владельцы, ни страховщики, ни законодатели. Никто не хочет вернуться обратно, в девяностые, с разборками и подставами на дорогах. Спасибо, проходили. Просто очень хочется, чтобы система наконец-то повернулась лицом к автомобилистам. Разве нельзя сделать так, чтобы у автовладельца, машина которого пострадала в аварии, не возникало трудностей с ремонтом?..

…А компания РОСНО действительно «попала». Несколько лет назад она из-за серьёзных убытков из автострахования ушла и теперь занимается медстраховками. Тоже нужное дело…

Читайте также: «Как не развестись на лишние опции»